Pareciera paradójico, pero para sacar una tarjeta de crédito es necesario tener un buen historial crediticio, mismo que se construye adquiriendo y haciendo uso de financiamientos con anterioridad, lo que muchas veces deriva en que las personas sean rechazadas por las instituciones financieras al momento de solicitarlas.
Esto sucede debido a dos situaciones: a que recién cumplieron los 18 años y su vida financiera apenas comienza, o bien, a que en el pasado tuvieron un tropiezo y generaron reportes negativos en su historial crediticio.
Y es que para prestar su dinero, ya sea en forma de tarjetas de crédito o en efectivo, las instituciones financieras necesitan al menos un indicio de que la persona tiene un buen comportamiento de pago, pues al final de cuentas el riesgo de morosidad siempre está presente, sobre todo en momentos en los que la economía de las familias no se encuentra del todo estable.
Pagos, número de tarjetas y créditos, adeudos, retrasos y demás información referente al comportamiento financiero de las personas yace en el historial crediticio, el cual es proporcionado a los acreedores a través del Buró de Crédito o el Círculo de Crédito para decidir si otorgan o no una tarjeta al solicitante.
“El historial crediticio es más importante de lo que normalmente se cree, ya que es la suma de los antecedentes crediticios de una persona. Toda la información relevante sobre tu comportamiento al hacer uso de un crédito, se concentra en este historial”, señala la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Conscientes de esta situación, hay instituciones financieras, sobre todo empresas de tecnología financiera (fintechs) y sociedades financieras populares (sofipos), que ofrecen la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito sin contar con historial crediticio por medio de innovadores esquemas de financiamiento.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito sin historial crediticio?
Con el objetivo de abrir el camino al crédito para todas las personas que lo necesitan y garantizar que tengan el control, la flexibilidad y la guía que necesitan, a finales del 2023 la sofipo NuMéxico lanzó su tarjeta garantizada.
Este producto, si bien no es nuevo en el mercado, es una alternativa para todas aquellas personas que nunca han tenido acceso al crédito o que en el pasado tuvieron malas experiencias, ofreciéndoles la posibilidad de construir o remendar su historial crediticio.
“Queremos brindarles a aquellos clientes que no están completamente dentro del sistema financiero la posibilidad de tener una experiencia de pago a crédito responsable y progresiva, con menor riesgo de endeudamiento a la vez que aprenden a usar una tarjeta de crédito responsablemente”, menciona Iván Canales, director general de Nu México.
Respaldada por Mastercard y sin anualidad, con la tarjeta garantizada de Nu los clientes pueden aprovechar promociones a meses sin intereses, comprar con tarjeta física o virtual, diferir los pagos de sus compras y adelantar pagos sin penalizaciones.
Además, como anteriormente se señaló, esta tarjeta reporta a buró de crédito, a diferencia de una tarjeta de débito, lo que les da una oportunidad a los clientes de mejorar o comenzar su historial.
Para contratar esta tarjeta no es requisito tener historial crediticio o tener la calificación perfecta, pues lo único que se solicita es ser mayor de edad, vivir en México y poder confirmar la identidad del solicitante con sus datos personales, el CURP y una identificación oficial.
Aquellos interesados en esta tarjeta deben aplicar ya sea en la página web de Nu o en su aplicación móvil, compartir los datos personales requeridos y esperar a que un ejecutivo de la sofipo se ponga en contacto para decirle que productos pueden ofrecerle.
¿Y cómo funciona la tarjeta garantizada de Nu?
Para empezar, esta tarjeta permite reservar una cantidad de dinero como garantía para los pagos; es decir, la cantidad que el cliente deposite (hasta 20 mil pesos) será a su vez su límite de crédito. “Entre más deposites tu límite aumenta”, destaca la firma.
A la par, el buen comportamiento de pago aumentará las posibilidades de obtener una línea de crédito adicional en el futuro, por lo que con cada pago a tiempo se estará construyendo un historial crediticio positivo y abriendo nuevas oportunidades para alcanzar diferentes metas financieras.
De igual forma, “a diferencia de la tarjeta de prepago la tarjeta garantizada te permite manejar el límite de crédito a tu gusto desde la app, además puedes retirar el dinero no utilizado en cualquier momento. Así tendrás flexibilidad, disponibilidad y control total sobre tus finanzas”, indica Nu.
Una vez que el cliente comience a comprar con su tarjeta garantizada cada mes le llegará su estado de cuenta, en el que se le indicará el saldo que debe pagar y la fecha límite para hacerlo. “Una vez que pagas el saldo, el dinero que usaste vuelve a tu límite de crédito para que puedas volver a comprar con tu tarjeta”.¿
“Lo ideal es que pagues el saldo de tu tarjeta, pero únicamente en el caso de que una emergencia te impida pagar, se usará el dinero reservado como respaldo para cubrir el pago. Por favor considera esto como el último recurso”, agrega Nu.
¿Cómo tener un historial crediticio impecable?
La Condusef hace énfasis en la importancia de tener un historial crediticio limpia, ya que nunca se sabe en qué momento puede necesitarse un crédito o financiamiento, por lo que recomienda los siguiente:
- Conocer tus finanzas: hacer el balance de tus ingresos y gastos mensuales ayuda a saber la capacidad de pago y si se tiene lo suficiente para reembolsar puntualmente las cuotas del crédito, señala la comisión.
- Uso responsable: al otorgar un crédito, las instituciones financieras asumen un riesgo cuando lo ofrecen; “contar con un buen status en tu historial, te permite ganar la confianza ante una institución, y la clave para llevarlo a cabo es utilizando el crédito responsablemente”, aconseja.
- No dejarlo para mañana: la manera en cómo se realicen los pagos determina la calificación en el historial. “El 81.3 por ciento de la población que cuenta con una tarjeta de crédito bancaria, paga intereses (...). Si tú no lo quieres hacer, liquida el total de tu deuda mes con mes”, añade la Condusef.
- Pago de servicios: domiciliar los pagos de servicios a la tarjeta de crédito es una buena forma de empezar a generar un buen historial. “Pagos de luz, gas, teléfono, agua, tv y hasta celular, son necesarios para tu rutina diaria y por lo tanto, nunca saldrán de tu presupuesto”.
- Más vale tarde que nunca: si a la persona no le alcanza para cubrir todas sus deudas lo primero que debe hacer es acercarse a la institución que le otorgó el crédito y comentarle su situación. “Muchas instituciones ofrecen reestructurarte la deuda o emitirte una quita, es decir, un acuerdo al que llegas con la institución para que puedas pagarle en una sola exhibición, la cual no cubre el total del monto que debes, pero te ayuda a liquidar la deuda”.
- Siempre hay una segunda oportunidad: una vez que la persona se puso al corriente en sus pagos su historial se actualizará, pero “toma en cuenta que podría tomarle a la institución financiera informar tu cambio de calificación hasta 10 días”, refiere.
AMP