La familia ya creció y estás en la búsqueda de un crédito hipotecario, pero no tienes idea de dónde empezar ante la oferta que encuentras en los bancos y otras instituciones financieras. ¡No te estreses! Por si no sabías existen personas que te pueden ayudar, ya sea desde comparar las ofertas crediticias para elegir la que te conviene solicitar para comprar tu casa o departamento, hasta integrar los documentos que se te solicitarán para obtenerlo. Se trata de un bróker hipotecario.
"Es un profesional, especialista en poder analizar los diferentes productos que hay en el mercado en materia hipotecaria para darte una recomendación de cuál es la mejor hipoteca a la cual puedes acceder, de acuerdo a tus necesidades y situación de vida que tengas", explicó en entrevista con MILENIO, Juan Kasuga, director de Creditaria México.
Tu hipoteca ideal
De acuerdo con el especialista de Creditaria México, no existe una hipoteca universal. Nadie puede decir que la del banco azul o la del banco rojo es la mejor opción, por lo que hay que comparar y ver cuál es el que realmente te conviene. Es en esta tarea en la que el bróker es un experto.
“Los bancos toman en consideración diferentes atributos del cliente, entre ellos, la edad del solicitante, el tipo de actividad que lleven a cabo; por ejemplo, en el caso de la personas que tengan un empleo en una empresa pública o de gobierno, le pueden prestar hasta 90 por ciento; las personas que se dedican en actividades independientes les pueden prestar hasta un máximo de 80 por ciento (del valor de la propiedad)”, dijo.
Detalló que en el otorgamiento de un crédito, influye el nivel de ingresos, el historial crediticio, así como con quién van a consolidar ingresos para acceder a una línea mayor de crédito, y todos estos factores determinan qué institución financiera y qué tipo de producto que manejen las instituciones financieras o bancos te conviene.
Brókers hipotecarios, ¿confiables?
Juan Kasuga dijo que existen varias compañías de brókeres hipotecarios como Creditaria, así como otras opciones en el mercado, todas ellas o las más importantes forman parte de la Asociación de Brókers Hipotecarios de México (Ahmex), que en su portal cuenta con información acerca de las compañías que la conforman y pueden apoyarte a asignarte un bróker según el lugar en dónde vivas de la República Mexicana. Casi todas las compañías tiene representación nacional.
“Todos los brókers que forman parte de la asociación están certificados. Hace tres años y medio se hizo un esfuerzo muy importante en la industria por llegar a un nivel de profesionalización del sector, lamentablemente sí se encontraban algunas situaciones en las que algunas personas se hacían pasar por bróker hipotecarias, te cobraban y era la última vez que veías a la persona y a tu dinero”, recordó.
Las personas que forman parte de la Ahmex están certificadas por lo que cuentan con un número de identificación, el cual permite la rastreabilidad de todas las operaciones que alguno ingresa a la banca.
Existen otras compañías de menor tamaño que no pertenecen a la Ahmex, porque así lo decidieron, pero también cuentan con ejecutivos profesionales, pero sin certificación.
¿Qué es un trámite hipotecario?
Para la gente que no ha formalizado un crédito hipotecario, si bien es un trámite fácil de llevar a cabo, debes de llenar desde una solicitud, hasta integrar una serie de documentos personales (INE; comprobante de domicilio, acta de matrimonio -si es el caso-, comprobante de ingresos, estados de cuenta bancarios, entre otros) que debes entregar al banco para iniciar la petición para el préstamo.
¿Para qué necesito a un bróker hipotecario?
El director de Creditaria México refiere que bróker puede acompañarte al momento de solicitar un crédito hipotecario y puede generar un ahorro en tu beneficio, debido a que es un conocedor de los productos de crédito para vivienda que existen en el mercado.
Es normal que la gente no compare y se quede con la primera o la segunda opción que encuentra como cliente; sin saber, qué otras opciones existen o te pueda convenir más.
“Hay créditos hipotecarios que tienen tasas de interés un poco menores, pero que te salen más caros que un crédito hipotecario con tasas de interés mayores. Este efecto se da por como amortiza el banco el crédito, hay bancos que te premian por pago puntual y ese premio conlleva a reducción de tasas que se transforma en menos meses para pagar”, dijo.
Aseguró que también un broker hipotecario ayuda mucho a que las instituciones financieras (de acuerdo a sus políticas) te presten por tu nivel de ingreso más.
Ejemplo; si por tu nivel de ingresos te prestan 1 millón de pesos, otros pueden prestarte hasta 1 millón 200 mil pesos; es decir, 200 mil pesos más puede significar una recámara más amplia o vivir en otra colonia mejor a la inicial.
¿Qué elementos impactan el costo de la hipoteca?
- Tasa de interés
- Costo Anual Total (CAT)
- Amortización de crédito (comportamiento que la institución toma con cada uno de tus pagos)
Estos elementos son analizados por el bróker para elegir la hipoteca que más te convenga.
¿Cuánto cobra?
Según Juan Kasuga, los brókers ganan una comisión que las instituciones financieras le pagan.
"Todas las firmas grandes pagan un máximo de acuerdo a un tabulador bancario, por lo que no tienen una preferencia por hacerlo en un determinado color de un banco u otro. El costo del crédito para el cliente es el mismo con o sin bróker”, aseguró.
Casa nueva o usada y qué más
Los productos en los que generalmente te puede apoyar un bróker son los créditos de adquisición, con sus variantes en Infonavit o Cofinavit, que son los productos de cofinanciamiento. Además, en adquisición de vivienda nueva o usada terminada y créditos de preventa.
“Los créditos de pre-venta, aunque no todas las instituciones financieras lo tienen, algunas te prestan para que compres una vivienda cuando aún el proyecto está en planos, y te prestan hasta 100 por ciento del valor de la vivienda para dar el enganche y comprar de propiedad”, refirió.
Asimismo, existen créditos de mejora de hipoteca, mejora de hipoteca más liquidez, estos últimos son aquellos en los que si tu quieres iniciar un negocio y no tienes dinero, pero tienes una casa, los bancos te otorgan un crédito teniendo en garantía tu propiedad. Los brókers te pueden ayudar a solicitarlo o bien, si ya lo tienes, cambiar tu hipoteca a otro banco.
Por tanto, el bróker hipotecario te ayuda comprar, a integrar el expediente que solicitan las instituciones financieras al momento de solicitar un crédito hipotecario, buscar las autorizaciones de las líneas de crédito con los bancos, en trámites de avalúo, trámites notariales, hasta la firma del crédito con la institución que te prestará.
MRA