Carlos Marmolejo, director general y cofundador de Finsus, señaló que la brecha de financiamiento de las pequeñas y medianas empresas mexicanas no es un problema de falta de dinero, sino de la forma en que el sistema financiero decide a quién le presta.
Así lo planteó durante su participación en el panel "Nuevos Jugadores, Nuevas Reglas: el futuro del crédito y los servicios financieros", en el marco de la vigésima segunda Convención Nacional ASOFOM, que reunió en el AVA Resort Cancún a más de 900 líderes del financiamiento no bancario.
En la mesa, moderada por Álvaro García Pimentel Caraza, presidente ejecutivo de la AMIB, en la que también participaron Jorge de Lara, presidente de Clara México; junto a Alejandro Coronado, fundador y director general de PagaTodo y fundador de Ya Ganaste, Marmolejo explicó que el financiamiento tradicional se ha construido sobre modelos diseñados para empresas grandes, a través de:
- Estados financieros dictaminados
- Proyecciones
- Documentación que requiere ser preparada por especialistas en contabilidad.
Apoyar a las empresas sin comprometerlas, el objetivo
Hay cierto tipo de información que una micro o pequeña empresa simplemente no tiene los recursos para generar, no porque no venda ni porque no pague, sino porque no cuenta con un área financiera.
"El 87.6 por ciento de las PyMEs que necesitaron crédito no lo obtuvieron. Casi nueve de cada diez. No es que no sean sujetos de crédito: es que las estamos mirando con los ojos equivocados", expresó el director general de Finsus.
Por su parte, el también creador de Afore Móvil explicó que hoy existe información suficiente para evaluar a una empresa sin pedirle un balance, a través de su transaccionalidad.
De este modo, los pagos que recibe en su terminal punto de venta, sus transferencias a proveedores y, sobre todo, su facturación electrónica ante la autoridad fiscal, permiten reconstruir las ventas reales de un negocio en cuestión de minutos.
"Cuando un empresario nos autoriza leer su facturación, deja de necesitar convencernos de qué vende: nos lo demuestra. Y ahí ocurre algo más importante todavía: la formalización deja de ser un costo y se vuelve la llave de acceso al crédito", señaló.
Asimismo, Marmolejo detalló que Finsus evalúa el riesgo con algoritmos e inteligencia artificial construidos sobre esa información, mediante la transaccionalidad del negocio, sus pagos y su verdadera capacidad de venta así como de cobro.
Además, dijo que el objetivo no es colocar más deuda, sino dimensionar correctamente cuánto crédito puede sostener cada empresa sin comprometerla.
Finsus resuelve créditos empresariales en 48 horas
Bajo ese modelo, la institución resuelve créditos empresariales de entre 500 mil y 7.5 millones de pesos en menos de 48 horas, de forma 100 por ciento digital y sin que el empresario acuda a una sucursal.
De esta forma, más del 90 por ciento de su cartera está colocada en empresas y PyMEs, mientras que 76 por ciento de los créditos se entregan por canal digital.
Además, apuntó que se trata de un modelo distinto que aprovecha tecnología que ya está al alcance del sector y que, además, impulsa la adopción de cuentas digitales entre los negocios, porque es precisamente el uso de esas cuentas (cobrar, pagar y facturar por medios electrónicos) lo que va construyendo el historial que después les abre la puerta al crédito.
Por último, el directivo subrayó que este modelo se financia con el ahorro de más de 750 mil mexicanos que confían sus recursos a la institución, con una calidad de cartera que se mantiene por debajo del promedio del sector.
"El ahorro de los mexicanos no tiene por qué terminar financiando consumo. Puede financiar a las empresas que generan el empleo de este país. Esa es la conversación que le debemos al sector", concluyó Marmolejo.
Financiera Sustentable de México (Finsus) es una entidad financiera regulada, supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el Banco de México y la Condusef.
Opera un modelo 100 por ciento digital de ahorro, inversión, pagos y crédito a PyMEs, con presencia en 93 por ciento de los municipios del país y más de 750 mil clientes.
Además, cuenta con calificaciones HR BBB de HR Ratings y BBB+.mx de Moody's Local México.
CQ