Godínez Millennials se están realizando diversas disposiciones de la Ley del Seguro Social y de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, por lo que es importante que conozcas qué pasará con tus ahorros para que le saques mayor provecho y tengas más posibilidad de multiplicar tu inversión.
Álvaro Aldrete, conferencista y asesor profesional de seguros desde 2006, experto en ahorro y retiro, certificado por el American College explica que las Afores están enfrentando cambios en su regulación para ser más eficientes para el empleado, entre los cuales se encuentran los cambios en el sistema normativo de las Afores, principalmente en el terreno de régimen de inversión.
Entre los cambios sustanciales que debes conocer, están los siguientes:
La aportación sube de 6.5 a 15% del salario
Actualmente, la aportación tripartita a las cuentas individuales es de 6.5% de tu salario base de cotización, compuesta de la siguiente manera:
● 1.125 el trabajador
● 5.15 el patrón
● 0.225 el gobierno
Con la propuesta de reforma se pretende incrementar la aportación total de 6.5 a 15%, de la siguiente manera:
● 1.125 el trabajador
● 13.87 el patrón
● "Cuota social" por parte del gobierno concentrada en los trabajadores de menores ingresos. Más aportaciones, menos semanas de cotización requeridas, mayor acceso a pensión garantizada y bajas comisiones.
El tiempo baja de 1,250 a 750 semanas
La propuesta de reforma plantea que el requisito para acceder a una pensión garantizada se reduzca de 1,250 a 750 semanas, lo que se traduce en que los trabajadores deben cotizar ante un instituto de seguridad social 14 a 15 años, como mínimo, en lugar de cerca de 24-25 años que necesitan ahora.
“Dicha disminución será paulatina e iniciará a la entrada en vigor del presente decreto con un requisito de 750 semanas de cotización para obtener dichos derechos. El número necesario de semanas de cotización se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un total de mil semanas de cotización en el año 2031”, se detalla en el dictamen, que ya fue remitido al Senado de la República.
Las comisiones se reducen de 0.9 a 0.7%
En la reforma se plantea que las comisiones de las Afores bajen a 0.7%, que de acuerdo con la Secretaría de Hacienda, coincide con los estándares internacionales.
La pensión garantizada incrementa su valor
La reforma busca otorgar igualmente a partir de 60 años, con la reducción del mínimo de tiempo cotizado a 750 semanas y será en función de la edad, el salario y las semanas de cotización, con un valor entre 0.7 y 2.2 salarios mínimos.
“Hay que señalar que el dinero de las Afores está administrado por los bancos y éstos no están regulados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)”, dice Aldrete.
¿Cómo me garantizan que recibiré la cantidad que ahorré en mi Afore?
En estricto sentido, no existe una garantía más allá de la confianza en las instituciones que administran el ahorro y en la Comisión que los regula (la Consar). Sin embargo, la historia nos ha demostrado que, el gobierno no es el mejor de los administradores del dinero y no creo que sea la excepción cuando se trata del que pertenece a los ahorradores mexicanos.
Hace un par de años, se anunció en la Cámara de Diputados un proyecto para tener un sistema de pensiones único, en el que desaparezcan las Afores y el Estado administre el dinero de los trabajadores. Y estas iniciativas seguirán surgiendo. En 2018 había más de 3.3 billones de pesos en Afores lo que representaba cerca del 16% del PIB. Con los cambios en la legislación, este dinero crecerá de manera exponencial lo cual lo hará cada día más atractivo y tentador para los Gobiernos.
¿Afores son mi mejor opción para ahorrar para el retiro?
Desafortunadamente no. Primero porque, si los mexicanos ahorramos solamente lo que es obligatorio por ley, al llegar a nuestra etapa de retiro no habrá suficiente dinero y segundo porque, como mencionamos anteriormente, existe un alto riesgo de que para nuestra etapa de retiro, nuestros ahorros hayan sido utilizados para algo más…
La mejor opción para el retiro no es una sola. Lo ideal es complementar el ahorro que tenemos en las AFORES en primer lugar con un plan personal de retiro a través de empresas del sector asegurador mismas que están reguladas por la CNSF y ofrecen garantías de los ahorros. Posteriormente, dependiendo del perfil de inversión de cada mexicano, buscar opciones de inversión en acciones, fondos de inversión, metales preciosos e inmuebles.
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RRR