Los mexicanos todavía preferimos pagar con efectivo el transporte, la renta, el agua, la luz, el cable, el teléfono y hasta las multas y los impuestos. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018, entre 87 y 95 por ciento de estas operaciones se solventa con billetes y monedas.
Una minoría es la que realmente emplea las tarjetas de crédito y débito, utiliza un plástico prepagado o domicilia sus pagos a una cuenta. El resto no lo hace porque prefieren el efectivo, no son clientes del sistema financiero o porque no confían en los servicios que las instituciones ofrecen.
“En América Latina el efectivo es el rey, más en países como México y Perú”, señala el estudio El estado de los pagos sin contacto en Latinoamérica, de Americas Market Intelligence.
A eso se suma que 47 por ciento de los mexicanos califica de reprobada la relación que tiene con sus bancos y una cuarta parte habla de altas comisiones y cargos ocultos, dijo Rafael de la Parra, CEO de la financiera tecnológica Enso.
Sin embargo, con la revolución tecnológica, esas formas de pago parecen ser cosa del pasado. En el mundo surgieron nuevos productos financieros que permiten comprar un café, pagar el cine o hacer el supermercado, entre otras cosas, de una manera más fácil y sin la necesidad de traer efectivo o las tarjetas en la cartera.
Se trata de los contactless payments o pagos sin contacto, entre los cuales se encuentran las tarjetas o cuentas digitales, los teléfonos móviles y weareables, como pulseras y relojes. Estos operan de una forma muy similar a las tarjetas del Metro o Metrobús en algunas ciudades del país, pues solo se acercan a la Terminal Punto de Venta (TPV) o receptor de pagos y sin necesidad de hacer contacto físico se hace la transacción.
Nueva herramienta
El propio Banco de México puso en marcha una nueva opción de pago digital llamada Cobro Digital (CoDi), con la que busca acelerar el cambio a un ecosistema cashless o economía sin efectivo, uno de los objetivos del actual gobierno.
“El reto consiste en convertir a CoDi en una realidad de pagos de amplio uso, accesible para todos los mexicanos, y en una plataforma tecnológica que promueva una mayor inclusión financiera y mayores oportunidades de desarrollo para la población”, comentó el gobernador de Banxico, Alejandro Díaz de León, en el marco del seminario “Sistemas de pagos y nuevas tecnologías”.
CoDi es una plataforma que permite realizar operaciones de compra venta de bienes o de pago de servicios por hasta 8 mil pesos, las 24 horas de los siete días de la semana, y sin comisiones.
Esta herramienta opera con la ayuda de un dispositivo móvil, como un celular o tablet, a través de la aplicación del banco del usuario que dará acceso a CoDi, con la tecnología de los llamados QR (código de barras de respuesta rápida) o de aproximación NFC (Near-field communication o comunicación de campo cercano).
Todas las personas y negocios podrán sumarse a CoDi, lo que permitirá a tienditas, estéticas, veterinarias y restaurantes, entre otros comercios, cobrar por sus servicios o la venta de sus productos con la ayuda de las aplicaciones de los 32 bancos que están obligados a usar CoDi y otras apps que desarrollen en un futuro Banxico o terceras empresas.
Entre las instituciones que participan en la iniciativa están las principales instituciones financieras del país y la forma en que funciona es realmente sencilla. La operación de cobro siempre la inicia el vendedor a través de un mensaje por medio de un dispositivo móvil con internet, que el comprador recibe, también en su móvil y, en su caso, acepta.
Hay tres casos para solicitar un pago. Para ventas en mostrador, el vendedor genera un mensaje en su dispositivo por QR o NFC, el cual recibe el comprador, quien, si está de acuerdo, lo aprueba y de forma inmediata llegará una notificación para ambas partes del cierre de la operación.
Para operaciones en comercio electrónico, el vendedor envía el mensaje de cobro a través de internet al celular del comprador, para su eventual aceptación.
Los proveedores de servicios también envían las solicitudes de cobro por la red. La única diferencia es que será de forma periódica.
Los requisitos para usar CoDi son los siguientes: un vendedor debe tener un dispositivo móvil con la aplicación de alguno de los bancos participantes. En el caso de las operaciones de comercio electrónico, el usuario debe darse de alta a través de la página web del Banco de México, donde también se verificarán las cuentas donde recibirá los recursos.
Un comprador debe contar con la app, dispostivo con internet y cuenta bancaria.
Fiscalización
CoDi ayuda a mejorar la inclusión financiera y la penetración bancaria —actualmente en 37 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB), según el Banco Mundial—, consideró Laura Cruz, la nueva directora de Mastercard México.
De acuerdo con el Banco de México, los usuarios podrán hacer operaciones rápidas, eficientes y seguras, pues se limitan al máximo los riesgos, dado que una transacción de cobro debe ser aprobada por el comprador, lo que evitará cargos no reconocidos. Además, fomentará la competencia en el sistema de pagos y combatirá la corrupción al reducir el uso de efectivo, asegura la institución.
“Es una plataforma con muchas expectativas; una vez que los usuarios se sientan familiarizados, tendrá beneficios importantes para la gente, la economía y hasta las finanzas públicas”, comentó Jesús Sánchez Arciniega, investigador de la UNAM.
De acuerdo con el catedrático, esta herramienta permitirá al Servicio de Administración Tributaria (SAT) tener un mayor control de las operaciones de los contribuyentes, lo que facilita el cobro de impuestos.
Los rezagos
Actualmente, al menos 114 países utilizan los pagos sin contacto, en cerca de nueve millones de negocios. Entre ellos se encuentran Estados Unidos, Australia, Reino Unido, Hong Kong, Canadá y Brasil, de acuerdo con la consultora británica Juniper Research.
México se sumó a esta tecnología de manera más intensiva en 2018, señaló Mario Di Costanzo, ex presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
“Hay avances, pero México aún está en pañales en este sistema de pagos y su penetración total tardará entre cinco y seis años”, dijo el exfuncionario.
Para Di Costanzo, es un método de pago más seguro que una tarjeta de crédito o débito, pero no es infalible: “lo ideal es llegar a los biométricos, son menos vulnerables”.
El mayor desafío será abatir la cultura del uso de dinero en efectivo: “más de la mitad de la población adulta utiliza su tarjeta de débito cinco veces al trimestre, lo que refleja que no paga con ella, sino que solo la usa para sacar el dinero”, señaló el también ex legislador.
Otro de los retos es el tema de la conectividad. Actualmente, de acuerdo con el Instituto Federal de Telecomunicaciones, alrededor de 500 municipios del país no tienen acceso a la red. Hace unos meses, el presidente de la Asociación de Bancos de México, Luis Niño de Rivera, comentó que entre las metas del gobierno para mejorar la inclusión financiera está el dotar de conectividad a todo el país en esta administración.
Los contactless payments se enfrentan también a la desconfianza de la gente hacia las nuevas tecnologías, sobre todo cuando a menudo escuchamos de fraudes y robos de identidad, consideró Carlos Valderrama, CEO de HyperBlock, empresa consultora que crea sinergias entre emprendedores, inversionistas y autoridades del país.
En México ya existen diversas opciones tecnológicas para dejar el efectivo o las tarjetas en casa, el reto está en cambiar el chip de la población para avanzar hacia lo que llaman el sistema de pagos del futuro. CoDi marcará un parteaguas en ese sentido y será, quizá, el inicio de un cambio en la forma de pagar la comida de las mascotas o la consulta del dentista.
“La tendencia cashless es un fenómeno creciente, pero los pagos tradicionales en efectivo son todavía una parte central de la economía. Para que el dinero se elimine realmente, es necesario que toda la economía cambie, pero no será instantáneo, es algo en lo que todo el mundo estamos trabajando”, comentó Francisco Gutiérrez, director ejecutivo de Hoteles Xcaret, que desde 2017 utiliza el sistema contactless.
El futuro en tu mano...
Empresas e instituciones financieras apuestan por sumarse a esta ola tecnológica y anticiparse a lo que será el futuro en el sistema de pagos.
Cuentas digitales
BBVA México, por ejemplo, lanzó la cuenta digital en 2016, que funciona como cualquier cuenta bancaria, pero con la ventaja de que no es necesario ir a una sucursal para tramitarla, pues se puede contratar mediante la aplicación BBVA Móvil. El banco ya tiene más de dos millones de registros en este producto.
Con la plataforma, el usuario puede recibir depósitos, retirar efectivo en los casi 13 mil cajeros que tiene en territorio nacional sin necesidad de un plástico; hacer transferencias y pagos de servicios y comprar en internet con la app BBVA Wallet, de acuerdo con el área de Cuentas y Medios de Pagos de la institución.
La cuenta digital clásica permite recibir depósitos por hasta 18 mil 800 pesos al mes o el equivalente a 3 mil unidades de inversión (Udis), mientras que la avanzada, que lanzó en abril, por hasta 180 mil pesos.
NFC en tu celular
Samsung fue otra de las primeras empresas en dar el paso a los pagos sin contacto en el país. En enero de 2018 lanzó Samsung Pay. A 23 meses de poner en marcha esta herramienta, ya tiene registrados a 550 mil usuarios, de acuerdo con Francisco Martínez, gerente senior de Servicios de Valor Agregado de la empresa en México. Para hacer uso de este servicio se necesita un teléfono celular de la marca, aunque no todos son funcionales. Para verificar todos los modelos, se pueden consultar en la página de la compañía.
Posteriormente, el usuario se registra y da de alta una tarjeta de crédito o débito. Este sistema no cobra comisiones y los montos máximos de operación están sujetos a los límites de financiamiento de los plásticos bancarios registrados. Los bancos que participan con Samsung Pay son American Express, Banorte, Banregio, Citibanamex, HSBC, Santander y Scotiabank, con el soporte de Visa y Mastercard.
La cartera digital de Samsung trabaja con tecnología NFC, lo que permite pagar el café o la pizza con solo acercar el móvil a la TPV.
“Es un sistema totalmente seguro, porque el pago se valida con biométricos y el móvil no guarda datos sensibles de las tarjetas, sino un token para hacer las operaciones”, destacó Martínez.
En entrevista, aseguró que se trata de una herramienta que da facilidad y conveniencia: “se nos puede olvidar todo cuando salimos, menos el celular. En él ya traes todo, puedes mandar correos, sacar una foto, mandar mensajes y pagar lo que compras”.
Pulsera digital
Otro mecanismo que se usa como medio de pago es la pulsera digital o cashless. Se trata de un brazalete que puede utilizarse como una tarjeta o como efectivo para adquirir diversos bienes o pagar servicios. Al igual que Samsung Pay, basta con acercarla a la TPV o al dispositivo que funciona como receptor para hacer la transacción, y para lo que se programó previamente.
Grupo Xcaret es una de las empresas que emplea esta tecnología. Con la aplicación que trae el brazalete, los huéspedes del hotel pueden abrir sus habitaciones, acceder a los parques de la empresa y utilizar los sistemas de fotografía que tienen en el resort y en las atracciones. Una vez que llegan a su habitación, con la misma pulsera pueden seleccionar las fotografías que adquirirán en la pantalla de su habitación.
Pero eso no es todo, la gran ventaja que tienen, de acuerdo con Francisco Gutiérrez, director ejecutivo de Hoteles Xcaret, es que el visitante, en el check in, puede dejar abierta su cuenta con una tarjeta para realizar compras en todos los centros de consumo que tiene el grupo. Xcaret ocupa esta tecnología desde 2017 y al año emplea 144 mil pulseras, en promedio.
También el festival de música Vive Latino utiliza los brazaletes para que los asistentes paguen comida, cerveza y la playera del evento a través de este mecanismo. Los consumidores recargan sus pulseras con dinero en efectivo o con tarjeta de débito, para luego pagar con ella.
Desde tu smartphone
Con el Cobro Digital podrás hacer transacciones en segundos.
Vendedor:
• Genera solicitud de cobro: QR/NFC o internet.
Comprador:
• En la app de su banco identifica la cuenta y el monto.
• Acepta y envía instrucción de la transferencia.
Banco del comprador:
• Valida la transferencia.
Vendedor / comprador:
• Reciben notificación de pago.
Fuente: Banxico
¿ Y Samsung Pay?
1. Desliza hacia arriba la pantalla del celular en la aplicación y selecciona la tarjeta con la que pagarás.
2. Coloca tu huella digital sobre el lector del teléfono.
3. Acerca el smartphone a un centímetro de la terminal.
4. Si la terminal solicita un código de seguridad, lo encuentras en la app, debajo de la tarjeta seleccionada.
5. La transacción es validada con huella digital, PIN o escáner de iris.
Fuente: Samsung