A pesar de que México avanza hacia mayores aportaciones obligatorias para fortalecer el ahorro para el retiro, la participación en los planes voluntarios continúa por debajo del 10 por ciento de la población en edad de trabajar, de acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).
En su reporte Perspectivas de las pensiones 2026: ¿Estamos ahorrando lo suficiente para la jubilación?, el organismo señaló que el país registra un incremento de 8.5 puntos porcentuales en las tasas de contribución obligatorias o predeterminadas durante un periodo de 10 años.
Sin embargo, el fortalecimiento de las aportaciones obligatorias contrasta con la baja participación en los mecanismos voluntarios de ahorro para la jubilación.
Tiendas de conveniencia impulsan el ahorro para el retiro
Ante este panorama, la OCDE destacó la importancia de acercar los mecanismos de ahorro a los lugares donde las personas realizan sus actividades cotidianas. En ese sentido, señaló que México cuenta con ocho formas diferentes para realizar aportaciones voluntarias, entre ellas:
- Tiendas de conveniencia
- Farmacias.
- Aplicaciones móviles.
- Sitios web de las administradoras.
- Mecanismos a través de los empleadores.
“La posibilidad de realizar aportaciones voluntarias en tiendas 7-Eleven incrementó, al cabo de 43 meses, el número de trabajadores que efectuaron al menos una aportación en 9 por ciento”, de acuerdo con el organismo.
Asimismo, el número total de aportaciones voluntarias aumentó 6 por ciento al comparar los municipios que contaban con este tipo de establecimientos frente a aquellos que no disponían de ellos.
“Estos mecanismos facilitan la realización de aportaciones tanto para trabajadores del sector formal como del informal, tanto en zonas urbanas como rurales”, señaló.
El organismo agregó que las plataformas digitales concentran la mayor parte del flujo de aportaciones voluntarias.
AforeMóvil y el reto de incorporar a más ahorradores
La OCDE también identifica a México como uno de los países que han recurrido a herramientas digitales para facilitar el ahorro pensionario.
Entre los ejemplos se encuentra AforeMóvil, aplicación desarrollada por el supervisor de pensiones mexicano y lanzada en 2017, que permite abrir una cuenta, consultar los recursos acumulados y realizar aportaciones voluntarias.
El informe también menciona la aplicación Miles para el Retiro, que permite ahorrar automáticamente un porcentaje del consumo realizado mediante tarjetas de crédito o débito. Asimismo, contempla promociones de establecimientos y marcas que se convierten en aportaciones a la cuenta de retiro.
Estas herramientas forman parte de las estrategias para incorporar el ahorro previsional a las actividades financieras cotidianas.
No obstante, la participación inferior a 10 por ciento de la población en edad de trabajar en los planes voluntarios evidencia que todavía existe un desafío para ampliar este tipo de ahorro.
Retiros anticipados y reservas públicas
De acuerdo con la OCDE, al cierre de 2025 los retiros de activos antes de la jubilación representaron 0.4 por ciento de los activos pensionarios en México.
El organismo ubica al país entre aquellos cuyas reservas de fondos públicos de pensiones representan menos de 5 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB).
El informe también incluye a México en las comparaciones internacionales sobre crecimiento de activos pensionarios, contribuciones, rendimientos reales de inversión y pagos de beneficios.
Sin embargo, el desafío que enfrenta el país también está presente en otros países miembros de la OCDE, pues las pensiones obligatorias y el crecimiento de los fondos acumulados no garantizan, por sí solos, que los trabajadores cuenten con ingresos suficientes al concluir su vida laboral.
El organismo destacó que, aunque los activos pensionarios de los países de la organización alcanzaron 78 billones de dólares en 2025, la mayoría de las personas sigue sin ahorrar lo suficiente para financiar sus necesidades durante el retiro.
Ante este panorama, Matthias Cormann, secretario general de la OCDE, advirtió que los esquemas obligatorios ya no son suficientes para garantizar la seguridad económica de todos los jubilados.
“Las pensiones obligatorias por sí solas no proporcionan a todas las personas un ingreso adecuado durante la jubilación”, señaló.
Destacó que esta situación enfrenta dos problemas: por un lado, la presión que representa el envejecimiento poblacional sobre las finanzas públicas y, por otro, la insuficiencia del ahorro individual para cubrir las necesidades de los trabajadores cuando dejan de percibir un salario.
La OCDE estima que los trabajadores independientes necesitarían aportar 13 por ciento adicional de sus ingresos a un plan de pensiones para cerrar la brecha de ahorro, mientras que los empleados requerirían alrededor de 10 por ciento.
Gastos en pensiones representan 18% del presupuesto público.
La insuficiencia de los ingresos para el retiro no es únicamente un problema de los trabajadores, sino que también representan una presión creciente para los gobiernos.
De acuerdo con Cormann, el gasto público en pensiones pasó de representar 6.7 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) de los países de la OCDE en 2000 a 8.1 por ciento, actualmente.
En promedio, este rubro ya equivale a alrededor de 18 por ciento del gasto total de los gobiernos.
La tendencia podría intensificarse conforme envejezcan las poblaciones, pues un mayor número de personas dependerá de los sistemas pensionarios, mientras se reduce proporcionalmente la población en edad de trabajar.
El organismo advierte que, bajo las políticas actuales, el gasto en pensiones continuará aumentando. Esto coloca a los gobiernos ante un doble desafío: mantener sistemas financieramente sostenibles y garantizar que los jubilados reciban ingresos suficientes para conservar un nivel de vida adecuado.
Cormann también destacó la dimensión social del problema: casi 15 por ciento de las personas mayores de 65 años en los países miembros vive en condiciones de pobreza relativa. Las mujeres enfrentan un riesgo particularmente elevado de inseguridad financiera.
Aunque Luxemburgo es el único país de la organización que está en camino de proporcionar ingresos adecuados durante el retiro a todos los grupos de trabajadores únicamente mediante pensiones obligatorias, en el resto de los países al menos una categoría laboral quedaría por debajo de los objetivos de ingreso.
MRA