En los últimos días, usuarios de TikTok han comenzado a visualizar una nueva función en su apartado de compras: una línea de crédito de hasta 30 mil pesos. Esta oferta, integrada en TikTok Shop, podría marca la entrada formal de la plataforma al sector de servicios financieros en México.
La oferta, denominada “TikTok Pay Later”, opera bajo el esquema Buy Now, Pay Later (Compra ahora, paga después), permitiendo a los clientes diferir el costo de sus productos en parcialidades.
Aunque la red social propiedad de ByteDance actúa como la interfaz principal, la gestión del servicio de pago a plazos corre a cargo de la plataforma sueca Klarna, que ya cuenta con trayectoria en el mercado mexicano.
Sin embargo, un detalle en los términos y condiciones ha llamado la atención: la oferta es operada legalmente por Pipo Soluciones Digitales, S.A. de C.V., por lo cual el otorgamiento de crédito no forma parte de la entidad bancaria de Klarna.
Cabe destacar que, al buscar la firma tanto en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) como en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), no existe registro de la compañía.
¿Cómo se tramita el crédito en TikTok?
La pantalla de inicio para el trámite muestra que el proceso de otorgamiento es de aprobación rápida, ya que se verifica la información del usuario en tan solo tres pasos.
Primero se debe verificar el número telefónico de la cuenta, para posteriormente escanear una identificación oficial y realizar una verificación biométrica mediante fotografía para validar los datos.
Posteriormente, se solicitan datos adicionales para continuar con el proceso; una vez aprobada, se otorga una línea de crédito para realizar compras exclusivamente dentro de la aplicación y su tienda.
Algunos usuarios ya reportan que los montos iniciales no rebasan los 2 mil pesos, a pesar de que la publicidad menciona que la línea puede alcanzar hasta los 30 mil pesos.
Para el pago, la plataforma establece fechas quincenales. Cabe destacar que la aplicación no muestra, de entrada, a cuánto asciende la tasa de interés.
Al revisar los términos y condiciones, se menciona que la tasa aplicada dependerá de cada transacción, ya que es denominada como "dinámica".
“La tasa de interés aplicada a cada transacción es dinámica y puede variar según diversos factores, como el perfil de tu cuenta y el producto que deseas comprar”, se lee en la plataforma.
“Dado que el interés también depende del nivel de riesgo del artículo, el monto final solo se muestra en la pantalla de pago después de seleccionar Pay Later como método de pago”, agrega TikTok.
Es importante aclarar que el crédito es solo para consumo interno; no se ofrece una tarjeta de crédito física ni cuentas de ahorro, limitándose al catálogo de artículos de la tienda.
¿TikTok ya da crédito en otros países?
La intención de ByteDance por entrar en el mercado financiero no es nueva; en Singapur opera servicios de pago bajo la marca Payments In, Payments Out (PIPO).
En dicho país existe PIPO Pte. Ltd., la cual está registrada formalmente como una institución de pago con licencia ante la autoridad monetaria y se identifica explícitamente como parte de ByteDance.
De igual forma, reportes apuntan a que la compañía busca adquirir dos autorizaciones en Brasil, donde solicitó de manera formal diversas licencias al Banco Central.
La primera le permitiría operar como “emisor de dinero electrónico”, ofreciendo cuentas prepago, mientras que la segunda sería para ofrecer crédito directo, un tipo de fintech que presta su propio capital.
De momento, México es el mercado donde se despliega esta nueva oferta para TikTok Shop; el éxito de la apuesta determinará si la compañía busca aumentar su presencia en el sector financiero nacional.
¿Bajo qué esquema operan los créditos en TikTok?
Al ser una empresa constituida en el país, pero sin registros ante la CNBV o la Condusef, Pipo Soluciones Digitales opera bajo una naturaleza estrictamente mercantil.
Estas entidades, al igual que algunas casas de empeño o tiendas departamentales, funcionan bajo un esquema de contrato de mutuo de préstamo.
Al no seguir los protocolos de un banco o una Sociedad Financiera Popular (Sofipo), suelen otorgar créditos de manera más ágil, a menudo, sin revisar extensamente el historial crediticio en el Buró de crédito.
Normalmente, al no tener reglas financieras estrictas, la única entidad que tiene facultades de supervisión sobre estas empresas es la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
Grandes retailers con oferta financiera
Otras compañías como Amazon ya están inmersas en el mercado de crédito en el país, aunque bajo figuras autorizadas por la CNBV.
Amazon México, en colaboración con Invex Banco, lanzó en junio pasado la cuenta“Amazon Access” , marcando su entrada al mercado bancario nacional.
Dicha cuenta opera bajo el esquema de Comisionista de Base Tecnológica (CBT), un modelo aprobado por la CNBV que permite realizar compras, transferencias y depósitos de manera regulada.
JASA