El financiamiento a las MiPymes y la oferta de microcréditos mediante financieras representan una oportunidad para impulsar el crecimiento económico en México, siempre que el capital se invierta con velocidad y planificación estratégica, expresó Javier Vargas Castañeda, director general de Financiera Crediflexi.
En entrevista para MILENIO, el experto detalló que el acceso al crédito para las MiPymes en México representa una de las palancas más importantes para la economía nacional. Al ser las responsables de generar empleos y producir más del 52 por ciento del producto interno bruto (PIB).
Por lo anterior, aseguró que las micro, pequeñas y medianas empresas requieren liquidez constante para expandir sus operaciones, adquirir insumos y consolidar su presencia en el mercado.
"En México, la verdad es que todavía hay mucha oportunidad para las instituciones financieras para seguir apoyando a las MiPymes, al ser las MiPymes el lugar donde se crean más del 70 por ciento de los empleos en México, tienen muchísimas necesidades de inversión para poder crecer", afirmó Vargas Castañeda.
El ecosistema empresarial mexicano se sostiene sobre las MiPymes, que representan 99.9 por ciento de los más de 5.45 millones de establecimientos en el país, según cifras oficiales del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi).
Mientras las microempresas abarcan 95.5 por ciento del panorama productivo y sostienen más de cuatro de cada 10empleos, las pequeñas (3.7 por ciento) y medianas empresas (0.7 por ciento) aportan en conjunto cerca de 40 por ciento de los ingresos nacionales.
Oportunidad de inversión y dinamismo económico
Para el director general de Financiera Crediflexi, la industria financiera en el país se caracteriza por su solidez y profesionalismo; sin embargo, el crecimiento ininterrumpido de las unidades productivas demanda una inyección continua de capital.
En este contexto, las MiPymes constituyen un sector que requiere respuestas ágiles por parte de los oferentes de crédito para acompañar su ritmo de expansión.
"El crédito en México, aunque hay una industria financiera muy seria, muy sólida, muy profesional, también, la necesidad ha sido muy grande y cada vez es mayor porque las MiPymes son un ente vivo que sigue creciendo", explicó Vargas.
Destino del capital: la regla de oro del financiamiento
Elegir el momento adecuado para solicitar un microcrédito requiere identificar necesidades operativas concretas, tales como la adquisición de materia prima a precios preferenciales, el aprovechamiento de oportunidades de negocio por estacionalidad o el fortalecimiento del capital de trabajo, afirma el experto.
Consideró que la clave del éxito radica en el impacto directo que tendrá ese recurso sobre la rentabilidad.
Además, asegura que el endeudamiento responsable exige que cada peso ingresado mediante financiamiento genere un retorno que supere el costo del crédito, protegiendo así la estructura financiera de la empresa.
"Es muy claro que la MiPyme lo que tiene que hacer es tomar un crédito, siempre y cuando ese crédito se vaya a invertir en alguno de esos destinos... porque eso le va a ayudar una de dos, o a obtener mayor volumen de ganancias o mejor margen de intermediación o de margen bruto, lo cual va a mejorar las finanzas del negocio", sostuvo Vargas Castañeda.
Por el contrario, desviar los recursos hacia fines no planeados o postergar su ejecución puede traducirse en una carga financiera insostenible para el microempresario.
"Entonces. ¿Qué no debe hacer la MiPyme? Tomar un crédito y no invertirlo ni a la velocidad ni en lo que habían pensado invertir, porque eso sí las puede sacar de su salud financiera", advirtió.
Construcción de historial crediticio
Uno de los principales obstáculos que enfrentan los pequeños empresarios al buscar financiamiento por primera vez es la falta de antecedentes en el sistema financiero.
En estos escenarios, aceptar montos iniciales menores a los solicitados funciona como la puerta de entrada para demostrar capacidad de cumplimiento y acceder paulatinamente a mejores condiciones.
De acuerdo con Vargas, aceptar un primer crédito de menor escala permite establecer una relación de confianza con la institución financiera, sentando las bases para futuros préstamos con mayores montos y plazos más convenientes.
"La recomendación sería que, por ejemplo, en el caso de cuando no hay historial crediticio, a lo mejor el primer crédito que te van a dar... no es el crédito del tamaño que lo necesitas, pero para ir haciendo historial está bien... pagar puntualmente y siempre buscar que el crédito tenga las mejores condiciones posibles", recomendó.
La relevancia de este sector en la estabilidad macroeconómica del país justifica el esfuerzo de incorporar a más emprendedores al circuito formal del crédito.
"Nada más hay que pensar, más del 52 por ciento de lo que producen las MiPyme y de ese tamaño su potencia y su importancia y su relevancia en la economía mexicana", aseguró.
Cálculo de la capacidad de pago y la trampa de la estacionalidad
Para determinar la liquidez real de un negocio, el empresario debe analizar sus flujos de efectivo a lo largo de un ciclo anual completo en lugar de tomar como referencia los meses de mayores ventas.
Lo anterior, refiere Vargas, se debe a que la mayoría de las MiPymes experimenta variaciones estacionales que impactan directamente su flujo de caja.
Planificar los compromisos financieros considerando los periodos de menor actividad económica evita caer en situaciones de morosidad involuntaria y permite mantener un margen de seguridad ante eventualidades.
"Las MiPymes a veces no hacen las cuentas correctas es en la estacionalidad de su negocio... Lo que no puedo hacer es tomar un crédito sin prever los meses en los que voy a tener poco flujo, porque es ahí donde van a tener los mayores problemas para enfrentar puntualmente los pagos", afirmó.
Un cálculo preciso de la capacidad de pago debe contemplar las ventas netas, los costos fijos, el mantenimiento del activo fijo y una reserva para emergencias operativas.
"Sé cuánto ingreso, cuántos ingresos tengo, tengo que saber qué gastos tengo recurrentes... Pero también tengo que considerar cuándo se va a caer el ingreso por esa estación... Y esos son los márgenes de seguridad que hay que tener para que el flujo de efectivo sea suficiente para hacer puntualmente el pago", detalló Vargas.
Variables clave antes de firmar: monto, frecuencia y plazo
Al evaluar una propuesta de crédito, el empresario debe prestar atención a factores operativos que van más allá de la tasa de interés nominal. Ajustar la frecuencia de pago a la dinámica de cobro del negocio —semanal, quincenal o mensual— facilita el cumplimiento puntual de la deuda.
Asimismo, determinar el plazo adecuado evita extender el compromiso financiero innecesariamente, lo que podría encarecer el costo total del financiamiento por el acumulado de intereses.
"Lo que hay que entender es cuánto tengo que pagar periódicamente. El tercer concepto sería el plazo, porque no únicamente hay que pensar que el pago sea asequible... tampoco tratar que el plazo no sea tan largo, porque finalmente te puede empezar a costar trabajo enfrentar esa responsabilidad en el largo plazo", explicó.
Frente a la oferta de créditos informales o fraudulentos, la principal medida de protección para las MiPymes consiste en verificar que la entidad financiera se encuentre debidamente registrada y supervisada por las autoridades competentes en México.
Vargas recomendó consultar los registros oficiales de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), lo que reduce significativamente el riesgo de caer en esquemas abusivos.
Reestructuración oportuna ante imprevistos
El experto afirma que cuando surgen contratiempos operativos que merman la capacidad de pago del negocio, la mejor estrategia es mantener la comunicación abierta con la institución financiera y demostrar voluntad de pago antes de incurrir en un incumplimiento total.
Realizar abonos parciales y solicitar una reestructuración de la deuda ayuda a mitigar el impacto negativo en el historial crediticio del emprendedor.
"A veces sucede que hay imprevistos y creo que lo más importante es que el acreditado se acerque a la institución y que su voluntad de pago la demuestre no dejando de pagar todo... si yo sigo pagando aunque sea una parte, esa afectación es menor y la institución se da cuenta que sí tienes voluntad de pago", señaló Vargas Castañeda.
El directivo aseguró que invertir en las microempresas no solo asegura la rentabilidad del sector financiero, sino que consolida el tejido social y la generación de empleo en todo el territorio mexicano.
"México sigue siendo un lugar muy sólido en muchos sentidos, pero hay que invertir. Si en México, como en cualquier otra parte del mundo, no invertimos, no hay forma de crecer... y el sector empresarial tenemos que tomar aire para que esto siga jalando fuerte y seguir invirtiendo", concluyó Vargas.
MRA