Un mal manejo de uno o más créditos, dinero prestado para comprar cosas con la condición de pago, puede llevar al sobreendeudamiento, condición en la que los ingresos de una persona ya no son suficientes para saldar sus deudas y cubrir sus necesidades básicas.
Lejos de ser un escenario hipotético, este problema aqueja a millones de mexicanos. De acuerdo con la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares 2019 del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), de los 86.4 millones de personas mayores de 18 años que habitan en el país el 5.8 por ciento califica su nivel de endeudamiento como alto y el 2.7 por ciento como excesivo.
Pero bien dice el dicho popular: siempre hay una luz al final del túnel. Ya sea Coppel, Elektra o cualquier otra tienda departamental o institución financiera con la que tengan una relación de deudor, las personas en esta situación pueden acceder a diferentes alternativas para liquidar sus deudas, una de ellas es la condonación o quita.
Se trata de un acuerdo propuesto por el acreedor para que los deudores puedan liquidar la deuda en su totalidad mediante un descuento. “Es decir, si tienes una deuda de 50 mil pesos te pueden ofrecer liquidarla con 20 mil”, explicó en entrevista para MILENIO el co fundador de la reparadora de crédito Curadeuda, Javier Ruiz Galindo Gutiérrez.
¿En qué casos aplica la quita?
De acuerdo con el también co CEO de la reparadora de crédito, este tipo de alternativas para liquidar una deuda no es aplicable en todos los casos, ya que si la persona está al corriente con el pago de su crédito no hay razón alguna para que el acreedor ofrezca un descuento.
Por el contrario, cualquier persona que tenga un adeudo con algún banco o institución financiera es candidato a una quita, aunque advierte la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), lo ideal es hacer uso de este recurso cuando ya no es posible realizar los pagos mensuales.
“Es una técnica de recuperación, o sea el banco o la institución financiera al final y al cabo, si llevas años sin poderle pagar, prefiere recuperar aunque sea un porcentaje o no recuperar nada”, señala Galindo Gutiérrez.
De esta forma, abunda el vocero de la startup, al deudor se le ofrece pagar en una sola exhibición una parte del monto total adeudado, que incluye la cantidad que le prestaron más los intereses ordinarios y los moratorios. Aunque depende de cada banco las condiciones de pago y el porcentaje de descuento obtenido.
Esto es resultado de la gestión de cobranza que los propios bancos realizan para saber por qué su cliente dejó de pagar y darle opciones para que se ponga al corriente, recuperando a su vez, parte del dinero prestado. “Normalmente estos descuentos te los ofrecen y los tienes que pagar a la brevedad para que te los puedan respetar”, apuntó.
¿De cuánto es el descuento?
Con una quita se puede obtener hasta 80 por ciento de descuento del monto total de la deuda; por ejemplo, si una persona debe 100 mil pesos y se le ofrece una condonación de dicho porcentaje terminaría pagando 20 mil pesos.
Si aún así la persona en cuestión no dispone de la suficiente liquidez para cubrir la quita, existe la figura de la reparadora de crédito, un tercero entre el deudor y el acreedor que puede ofrecer alternativas o apoyos para liquidar o renegociar la deuda.
Uno de los beneficios de recurrir a estas empresas, como en el caso de Curadeuda, es que realizan un plan de ahorro, dependiendo de los ingresos del deudor, para que pueda liquidar con descuentos atractivos.
“Tampoco es una solución mágica. Es un programa donde el cliente va aportando mes a mes y si no lo hace nosotros no podemos liquidar sus deudas, entonces depende muchísimo del trabajo en equipo”, abundó el co fundador de la startup.
Con este método, alrededor del 65 por ciento de los clientes de Curadeuda han podido liquidar el total de sus deudas. “Todas (las reparadoras de crédito) conseguimos el mismo descuento con el acreedor, pero con nosotros va a desembolsar menos dinero y va a tener una atención personalizada”, destacó cómo valor agregado.
Sin embargo, recuerda la Condusef, en México no existe la figura legal de las reparadoras de crédito, lo que quiere decir que no están contempladas por la ley ni son supervisadas por el gobierno. “Al no estar reguladas, no hay manera de presentar una reclamación ante las autoridades en caso de incumplimiento o fraude”, alerta.
Por esta razón, subraya la comisión, al momento de acordar una quita con una institución financiera, sea cual sea, esta le debe entregar al deudor una carta convenio en donde se especifique de forma clara y precisa lo pactado, incluyendo el monto a pagar y el plazo.
En caso de que la institución no haga entrega de dicha carta, el organismo público descentralizado pide a las personas no realizar ningún pago ya que significa que no existe ningún acuerdo.
¿Cuáles son sus desventajas?
No pagar una deuda supone faltar a un compromiso adquirido, un incumplimiento que se refleja en el score crediticio y que a futuro puede dificultar obtener nuevos préstamos o productos financieros.
Aunado a esto, utilizar una quita trae como consecuencia un reporte en el Buró de Crédito con una mala nota, ya que este tipo de acuerdo representa un quebranto financiero para la institución que otorga el crédito.
“Este descuento tiene una afectación en Buró de Crédito y se paga con una clave 97 (...). Esto dura seis años a partir de la fecha de pago”, recalcó el co CEO de Curadeuda.
En el historial crediticio una clave 97 indica que la deuda fue liquidada con un descuento, lo que hará aún más difícil acceder a un nuevo crédito o préstamo; una especie de marca con la que deberán cargar los deudores por más de un lustro.
¿Qué otras opciones hay para liquidar mi deuda?
Otras alternativas a la quita son la consolidación de deuda y la reestructuración, mismas que también son consideradas como un último recurso, pero que pueden ser de gran utilidad si se usan de la forma correcta.
Con la consolidación de deuda la institución financiera ofrece traspasar el saldo de varias tarjetas de crédito a un solo plástico, donde la clave está en contratar con el banco que ofrezca mejores condiciones.
“Con este programa ahorras comisiones anuales, pues la recomendación es que canceles las tarjetas que consolidaste y fueron liquidadas. Ten presente que no todos los bancos ofrecen este programa, así que pregunta”, sugiere la Condusef.
En tanto, con la reestructuración la persona puede llegar a un acuerdo con la institución para obtener una ampliación del plazo, una reducción de la tasa de interés o la aplicación de pagos fijos. “Si solicitas una reestructuración de deuda, puedes mantener una buena calificación en tu historial crediticio”, destaca entre sus beneficios la comisión.
AMP