¿Sabías que por cada 2 millones de pesos que tengas ahorrado en tu Afore vas a recibir 10 mil pesos de pensión? Si desconoces en qué administradora se encuentran tus ahorros para el retiro o ignoras el contenido de tu estado de cuenta, una experta explica cómo leer este documento y por qué es importante revisarlo periódicamente.
En entrevista para MILENIO, Daniela Verástegui, directora de Desarrollo de Negocio de Afore Banamex, recordó que "tú solito te vas a pagar tu pensión”, por lo que es importante darle seguimiento al crecimiento de tu dinero en la Afore que lo administra y tener el control de tus finanzas personales y tu futuro.
El estado de cuenta de tu Afore al final es el resumen de los recursos que como trabajador has acumulado durante toda tu trayectoria laboral.
“Desde que tú empiezas a trabajar en la iniciativa privada o en la iniciativa pública y cotizas ante el Seguro Social o el ISSSTE y tienes derecho a una cuenta de Afore, desde ese día tú ya estás acumulando dinero para tu retiro”, expresó Verástegui.
Por ejemplo: si empiezas a trabajar a los 20 años y nos vamos a jubilar a los 65 años, "que es el ideal", son 45 años que hay que darle seguimiento a esta cuenta.
El DAto¿Qué es la Afore)
Afore significa Administradora de Fondos para el Retiro. Es una institución que se encarga de llevar la administración de fondos para el retiro de los trabajadores. Fuente: Consar
La última disposición oficial de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) obliga a integrar el número actualizado de semanas de cotización acumuladas en el estado de cuenta de tu Afore, un dato importante que condiciona el acceso legal a cualquier esquema o modalidad de pensión en México.
“En este último estado de cuenta hay algo nuevo que nos pidió publicar la Consar y lo van a ver, que es el número de semanas de cotización. Eso es súper importante”, informó la directiva.
¿De qué se compone la nómina de tu retiro?
El saldo final de tu cuenta individual crece mediante un esquema tripartito en donde se unen las aportaciones del trabajador, del patrón y del gobierno federal, quienes inyectan capital directamente según los tabuladores que estipula la legislación vigente.
El empleado aporta de manera obligatoria el 1 por ciento de su salario base de cotización, mientras que las aportaciones patronales de este año experimentaron un incremento sustancial que ubica en casi 10 por ciento de dicho sueldo.
“Hoy recibimos nuestra nómina porque hay un patrón que nos la paga, entonces vemos ahí cada 15 días cómo cae nuestra nómina. En el caso de la Afore es cada bimestre, ése saldo crece por las aportaciones”, dijo Verástegui.
El subsidio gubernamental y las UMAS
En tanto, la aportación que hace el gobierno federal se determina de acuerdo con el ingreso percibido; si tu salario es superior a cinco UMAs no se aporta nada, pero si se ubica debajo de cuatro UMAs sí aplica.
Datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) reveló que en este año el valor oficial de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) es el siguiente:
- Diario: 117.31 pesos
- Mensual: 3 mil 566.22 pesos
- Anual: 42 mil 794.64 pesos
¿Qué es el estado de cuenta de tu Afore y cada cuánto debes recibirlo?
El estado de cuenta de tu Afore es un reporte financiero que debe ser enviado únicamente tres veces al año. A partir de algunas regulaciones, desde 2019 la entrega se realiza vía digital para facilitar la consulta del trabajador.
El envío se realiza durante los meses de enero, mayo y septiembre.
"En el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), las Afore son las únicas instancias autorizadas para emitir estados de cuenta, constancias de saldo o detalles de movimientos de las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores", refiere la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
De acuerdo con la experta, quienes no han tramitado actualizaciones continúan recibiendo el formato físico en sus hogares, a menos que soliciten formalmente la migración electrónica.
“El ideal es que siempre te llegue digital, al menos que tú lo hayas seleccionado que fuera físico. Y quienes no han cambiado de Afore antes del 2019, pues lo están recibiendo físico, a menos que ya lo hayan solicitado digital”, aseguró.
¿Qué información importante contiene el estado de cuenta?
1. Periodo
Lo primero que muestra el estado de cuenta es el periodo del ahorro para el retiro acumulado que muestra el saldo al corte previo, las aportaciones cuatrimestrales vigentes y los retiros parciales autorizados por conceptos legales como el desempleo o el matrimonio, si realizaste.
- Por ejemplo: en el mes de mayo, todos los trabajadores debieron haber recibido su estado de cuenta que comprende desde el 1 de enero al 30 de abril.
2. Datos
La sección inicial del documento también concentra los datos de identificación esenciales:
- Domicilio actual
- Clave Única de Registro de Población (CURP)
- Registro Federal de Contribuyentes (RFC)
- Número de Seguridad Social (NSS)
Estos son elementos primordiales que deben coincidir plenamente con tus registros oficiales.
Cualquier error ortográfico o numérico podría entorpecer los trámites de jubilación al cumplir los 65 años, por lo que mantener actualizado el domicilio fiscal es indispensable si realizas aportaciones voluntarias que pretendes deducir legalmente en tu declaración anual ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT), refiere la directiva.
“Importante revisar el domicilio, sobre todo también si te cambiaste de casa, o sea, mantenerlo actualizado. RFC, número de seguridad social y CURP también son datos que debes de estar revisando”, dijo.
3. Saldo total en tu cuenta de Afore
La directora de Desarrollo de Negocio de Afore Banamex detalla que el estado de cuenta de tu Afore te informa en este rubro sobre la cantidad acumulada desde el primer día laboral a la fecha.
¿Cómo se desglosa el Resumen por concepto?
Al adentrarse en el cuerpo del documento, el trabajador se topará con la sección del Resumen, la cual estructura la información financiera mediante tres conceptos generales.
1. Ahorro para el retiro: saldo inicial al corte
El primero es el ahorro para el retiro, que representa el saldo acumulado para financiar tu pensión.
Dato...¿Qué es el ahorro para el retiro?
Se trata del saldo que se está acumulando en tu cuenta para que recibas tu pensión. Fuente: Banamex
Este renglón inicia detallando el saldo previo disponible antes del primero de enero, equivalente al corte del 31 de diciembre anterior, por ejemplo.
Posteriormente, desglosa el monto de aportaciones totales recibidas, cuya única vía de ingreso es mantenerse activo en el mercado laboral formal.
“En la parte del resumen que ya vemos un tema por concepto, hay tres conceptos generales con los que empezamos a hablar. Uno es el ahorro para el retiro, que es este saldo que se está acumulando en tu cuenta para que te pague tu pensión”, explicó.
2. Aportaciones tripartitas y retiros
Estas aportaciones se reflejan de manera clara debido a los depósitos conjuntos que realizas tú como empleado, a la par de tu patrón y del gobierno federal.
El reporte también contempla una columna específica destinada a registrar los retiros de capital efectuados en el periodo.
Este indicador de retiros refleja los movimientos de aquellos clientes que deciden disponer de su ahorro voluntario, o bien, de los trabajadores que se encuentran en situación de desempleo y ejercen su derecho legal de retirar una fracción de sus recursos acumulados.
“El monto de aportaciones que recibiste, en este caso la única forma de recibir aportaciones es seguir trabajando y es porque tú y tu patrón y el gobierno te depositaron. Y retiros, hay clientes que generan retiros”, dijo.
3. Rendimientos financieros
El siguiente concepto clave dentro del resumen es el de los rendimientos generados por la inversión de tus recursos. En el 90 por ciento de los escenarios habituales, este casillero sumará saldos positivos a favor del patrimonio del trabajador mexicano.
Sin embargo, ante coyunturas de volatilidad internacional o crisis económicas agudas como las experimentadas en los años 2008 o 2020, es normal observar minusvalías transitorias, ya que los recursos se encuentran invertidos en acciones de fondos que fluctúan constantemente en los mercados.
“Hay momentos con crisis como fue el 2020 o el 2008, donde en lugar de ver rendimientos, pues vemos minusvalías, pero son periodos cortos de tiempo porque recordemos que invertimos en fondos de inversión", explicó Verástegui.
3. Comisiones
El último concepto del Resumen corresponde a las comisiones administrativas.
Respecto a los costos administrativos, las operadoras cobran actualmente una comisión promedio anual regulada del 0.54 por ciento, lo que equivale a un cobro marginal del 0.18 por ciento por cada cuatrimestre reportado dentro de tu estado físico o electrónico.
Esta estructura de costos posiciona a las administradoras como el instrumento de inversión más accesible del sistema financiero nacional, cobrando tarifas significativamente menores a las de cualquier fondo bancario comercial o privado tradicional.
“Somos un instrumento de inversión muy, muy barato en el país, pues evidentemente porque tenemos un objetivo que es hacer crecer el retiro de nuestros clientes, los recursos de nuestros clientes”.
4. Ahorro voluntario
A un costado de los recursos obligatorios, el estado de cuenta replica exactamente las mismas columnas analíticas para evaluar el comportamiento del ahorro voluntario:
- Saldo inicial
- Aportaciones efectuadas,
- Retiros
- Rendimientos generados
- Comisiones deducidas
- Saldo final disponible
Pese a las ventajas de rendimiento que ofrece esta subcuenta, la realidad estadística revela un severo rezago en educación financiera, debido a que un porcentaje pequeño de trabajadores con una cuenta individual realiza aportaciones voluntarias en su administradora.
"Únicamente 10 por ciento de todos los trabajadores que hoy tienen una cuenta de Afore, ahorra", detalló Verástegui.
5. Vivienda
Finalmente, el reporte refleja los saldos de la subcuenta de vivienda provistos por el Infonavit o el Fovissste.
Al reverso del primer folio se localiza el detalle de las subcuentas como IMSS 97 y cesantía en edad avanzada. Así como el del SAR 92, visible únicamente para aquellos que cotizaron formalmente entre los años 1992 y 1997.
De acuerdo con Verástegui es importante recordar que las administradoras no resguardan ni operan este capital; únicamente cumplen con la obligación legal de reportar el saldo para conocimiento integral del derechohabiente.
“Nosotros ese dinero no lo administramos tanto el patrón se lo da al Infonavit o al Fovissste y ellos guardan ese dinero y lo administran. Nosotros nada más, tú vas a ver que te lo ponemos”, dijo la directiva.
Si trabajaste en dicho periodo y este casillero aparece en ceros, significa que tus fondos permanecen resguardados en el Banco de México (Banxico).
Por lo anterior, debes presentar comprobantes patronales antiguos ante tu administradora para recuperar ese patrimonio legítimo e integrarlo al rendimiento actual.
“Ese dinero es tuyo y tienes derecho a tenerlo y a que a los 65 años te lo demos. Únicamente el diez por ciento de todos los trabajadores que hoy tienen una cuenta de Afore, ahorra en su Afore", dijo.
¿Qué hacer si no recibes tu estado de cuenta de tu Afore?
Si desconoces el paradero de tus ahorros, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) pone a disposición el centro de atención SARTEL al número telefónico 55 1328 5000, donde te indicarán la institución correspondiente con tu NSS.
Posteriormente, deberás agendar una cita presencial obligatoria debido a que las regulaciones de seguridad biométrica exigen validar tu identidad directamente en sucursal para la asignación de un NIP confidencial que habilitará el uso integral de las herramientas digitales.
“Todos los estados de cuenta son iguales, lo único que cambia es el branding, que al final es un tema de colores y marca que tiene cada Afore y algunos mensajes que podemos estar cambiando”, manifestó Verástegui.
¿Cómo localizar los ahorros de un familiar fallecido?
Para rastrear los recursos de un deudo, los beneficiarios legales deben consultar la plataforma digital "IMSS Digital" ingresando la CURP del titular, localizando de inmediato el Número de Seguridad Social (NSS) rector de todos los derechos y semanas cotizadas.
"El NSS es el que manda en tu Afore el número de seguridad social para los trabajadores del IMSS, para los del ISSSTE es su CURP", detalló.
Con este identificador se acude a SARTEL para determinar la institución financiera custodia e iniciar los trámites requeridos por el seguro social. Se aconseja imprimir y archivar físicamente el estado de cuenta de forma cuatrimestral para simplificar procesos de viudez u orfandad.
“Mi recomendación, debemos siempre estar preparados en un tema de papelería, no nos gusta, pero tenemos que estar preparados. Entonces si cada año actualizamos este estado de cuenta o justo como se recibe, imprímelo”, comenta la directiva.
Calcula tu realidad financiera
Verástegui explicó que por cada dos millones de pesos netos acumulados en tu Afore, la pensión mensual para tu retiro será de 10 mil pesos.
Por lo anterior, la directora de Desarrollo de Negocio de Afore Banamex exhorta a utilizar las calculadoras oficiales y emprender estrategias alternativas de inversión como Certificados de la Tesorería (Cetes) o aportaciones voluntarias directas para tener una pensión digna.
“El ahorro a pesar de que nos cueste tenemos que aprender a hacerlo. Yo creo que les dejaría ese último mensaje como en conciencia de aprender a ahorrar porque tú solito te vas a pagar tu pensión”, finalizó.
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) advierte que deberíamos destinar 20 por ciento de la percepción laboral durante toda la etapa productiva para garantizar una vejez óptima.
Gracias a las reformas legales impulsadas en 2020, el promedio en México proyecta escalar del 11 por ciento actual hasta 15 por ciento de cotización obligatoria, logrando una tasa de reemplazo estimada equivalente al 70 por ciento del salario base.
“Para tener un retiro digno, la OCDE advierte que deberíamos estar ahorrando durante nuestra vida laboral 20 por ciento y hoy estamos en el 11 por ciento, todavía falta que el trabajador aporte para su retiro”, finalizó la directora de Desarrollo de Negocio de Afore Banamex.
MRA