¿Qué es y cómo construir un excelente historial crediticio?

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Construir un buen historial crediticio es esencial para poder cubrir tus necesidades de capital en el futuro y así puedas hacerte de un auto o una casa.

La puntualidad en los pagos de un crédito es de los factores más importantes para tener un buen historial crediticio| Foto: Shutterstock

Luis Madrid

En la actualidad, la educación financiera es un pendiente en la formación de los mexicanos, ya que la administración del dinero parece ser sólo para las personas que tienen la curiosidad suficiente para aprender, pero si en algún punto se puede comenzar sería conocer qué es y por qué es importante generar un historial crediticio.

¿Qué es el historial crediticio?
El historial es un registro de todas las operaciones a crédito que hayas realizado, en el que se detalla el número de créditos que tienes contratados, a cuánto asciende la deuda o saldo pendiente de cada uno, cada cuánto pagas tus créditos y si se eres puntual en los pagos del mismo.

Esta información sirve para ser consultada por los bancos u otras instituciones financieras que estén analizando brindarte algún tipo de crédito o financiamiento.

¿Cuándo es el mejor momento para empezar el historial crediticio?

En entrevista con MILENIO, Mauricio Pallares, director de Marketing y Educación Financiera de BBVA México, explica que generar un historial crediticio lo antes posible es mejor, ya que la información crediticia es analizada por los bancos y mientras más tiempo se demuestre haber tenido un buen comportamiento es mayor probabilidad de que se autoricen créditos.

“Lo importante es de que estás muy joven comienza a construir ese buen historial crediticio para que puedas hacer frente a las deudas que puedas tener en el futuro”, apuntó.

¿Cómo comenzar a construir un historial crediticio?

Comenzar el historial, sobre todo cuando se es joven, puede resultar complicado, ya que, al no contar con uno, las instituciones financieras desconfían de los que solicitan uno por primera vez.

En ese caso, Pallares recomienda demostrar capacidad de pago para poder hacer frente a las obligaciones del préstamo, debido a que es uno de los factores que consideran las instituciones de crédito, lo que se puede demostrar fácilmente cuando tienes un salario.

Asimismo, el ahorro también es una opción para demostrar capacidad de pago.

“El tema de ahorro es importante, aunque parezca que no tiene que ver. Si yo cuando soy joven o empieza a recibir dinero de alguna manera empiezo a generar un ahorro, y demuestro que ese ahorro me soporta los pagos de un crédito, va a ser mucho más fácil que el banco te preste porque demuestras que tienes esa capacidad para hacer frente a los pagos del crédito”, indicó.

Para comenzar, asegura, se pude optar por pedir un crédito de nómina, ya que los pagos se descontarán de tu salario en automático y no tendrás que preocuparte por hacerlo atrasarte.

¿Y si no estoy en nómina?

En ese caso, detalla que el pago de servicios también se registra en los servicios de información crediticia y en la medida en que tengas un buen comportamiento en los pagos de esos servicios también te genera un buen historial.

¿Cómo tener un excelente historial crediticio?

Una vez que comenzamos nuestro historial es importante mantener bien nuestra reputación ante las instituciones financieras para que podamos acceder créditos más grandes y, por qué no, a mejores tasas de interés.

En ese sentido, Pallares da cinco consejos para poderlo hacer de la mejor manera y los cuales son:

1- Conocer las condiciones del crédito

Lo primero deber ser las condiciones de la deuda, es decir, aspectos como la tasa de interés, el plazo de tiempo en el que se pagará y si se puede liquidar anticipadamente.

“Analiza cuáles son las condiciones del préstamo, por ejemplo, un crédito hipotecario. Hay gastos de notario, tienes que dar parte del enganche entonces tener muy claro cuáles son las condiciones del crédito”.

2-Conocer capacidad de pago

Antes de contraer una deuda se debe considerar el dinero que se irá de nuestro ingreso mensual al pago del crédito, lo cual, según Pallares, no deberá exceder el 30 por ciento de tus ingresos.

“La parte del dinero que vaya a destinar al pago de la deuda, no me va a quitar o reducir la cantidad de gastos que necesito para el día a día”, señala.

3-Prestamos en instituciones reguladas

Para que el pago del crédito se vea reflejada en nuestro historial, éste debe ser otorgado por una institución financiera registrada ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), ya que de otra manera no se genera ese historial crediticio.

4-Puntualidad en los pagos

Este punto tal vez sea el principal para tener un excelente historial crediticio, debido a que al ser responsable con las fechas de pago, estarás demostrando solidez financiera, lo que es percibido por el banco como una buena señal.

El atraso de uno o dos días en una deuda no afectará tu historial; sin embargo, si esto se vuelve una constante, si podría afectar.

5- Tomar prestamos de forma responsable

Los préstamos que se pidan deben ir de acuerdo a tu capacidad de pago, lo que permitirá tener una mejor salud financiera. Así, podrás realizar pagos de manera oportuna, sin que tu economía personal se vea afectada.

“Hay que tomar préstamos de manera responsable, a qué me refiero, por ejemplo la tarjeta de crédito. No es un ingreso extra, es un medio de pago y es un medio de pago que te sirve para un montón de cosas, como jinetearle al banco el dinero por hasta 45 días con costo cero, además de que te genera puntos que te puede servir para un montón de cosas”, explica el directivo.

Y si ya caí en impago, ¿cómo puedo restaurar mi historial de crédito?

El directivo de BBVA México explica que, en este caso, si alguien está en un problema para pagar la deuda, lo más importante es acercarse de inmediato con su banco y llegar a un arreglo, que puede ser de distintas maneras, como: consolidar la deuda, tomar un plan de pagos fijos.

Y hecho lo anterior, una vez que se reestructuraste esa deuda y cumples bien con los pagos que están establecidos, tu buró de crédito se va restaurar porque se demuestra que enfrentaste el crédito de manera responsable.

Quita de crédito

Para Pallares el uso de una quita de crédito deber ser la última opción para solucionar el pago de una deuda.

“La quita es una opción, pero como última opción, es super importante antes buscar un arreglo con el banco para que no quede esa marca en el historial crediticio y no te afecte para solicitar préstamos en el futuro”.
¿Qué es una quita de crédito?
La quita es un convenio establecido entre la institución que presta y el deudor, donde éste se compromete a pagar un porcentaje de la deuda y el acreedor a renunciar al resto del capital que prestó, es decir, la institución financiera busca salvar un porcentaje de lo prestado.

lvm

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