Si estás afiliado al IMSS o ISSSTE, 'tu yo del futuro' esperará recibir un día el dinero guardado durante tu vida laboral y que actualmente es administrado por las Afore, es decir, por Administradoras de Fondos para el Retiro. Si tienes dudas sobre cómo es que funcionan y qué hacen con tus recursos, aquí te explicamos.
Según la revista Proteja su dinero, de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) lo primero que se debe entender es que las Afore no son bancos ni aseguradoras, sino "instituciones que se dedican a administrar e invertir los recursos" de los trabajadores.
EL DATO...¿Qué son las Afore?
Son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores las cuales deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y están sujetas a la regulación de la Consar. Fuente: (Amafore)
¿Por qué las Afore retienen el dinero de los trabajadores?
En México, un empleado recibe su salario del cual se deduce o toma una parte para destinarla a su cuenta individual para el retiro, y va acumulando (cuotas y aportaciones) que se aportan en conjunto con las de su patrón y el gobierno a lo largo de la vida laboral.
"Dichas aportaciones se calculan de acuerdo al salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios mínimos", refiere la Condusef.
Cada cuenta se subdivide en cuatro subcuentas:
- Retiro, vejez y cesantía: se trata de una subcuenta obligatoria que se compone de aportaciones del patrón, el gobierno federal, y el trabajadora. Sólo se puede tener acceso hasta después de los 65 años de edad, según la Ley de los Sistema de Ahorro para el Retiro.
- Aportaciones voluntarias: esta subcuenta está constituida por el ahorro de cada trabajador. Entre los beneficios de depositar voluntariamente fondos adicionales, se encuentra el lograr mayores rendimientos, beneficios fiscales y la posibilidad de retirar dichos recursos en el momento que se requiera, siguiendo los procedimientos de la misma Afore.
- Vivienda: en esta subcuenta únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5 por ciento del salario base de cotización de los trabajadores. Los recursos son destinados al Infonavit a través del Fondo Nacional de la Vivienda, quedando registrados en la Afore, por lo que deben aparecer en el estado de cuenta de cada cuenta individual.
- Aportaciones adicionales o complementarias: el objetivo de esta subcuenta es incrementar el monto de la pensión, estas aportaciones las puede realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento, y se podrá disponer de ellas hasta el retiro.
¿Cómo administran las Afore el dinero de los trabajadores?
Todo el dinero generado y resguardado en la cuenta individual cada trabajador es invertido por las Afore a través de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES), con el objetivo de generar rendimientos.
Es importante saber que la edad de cada persona determina el instrumento en el que su dinero es invertido.
Actualmente existen 10 SIEFORES generacionales; la primera, denominada Básica Inicial, registra a las personas menores de 25 años.
Después se van agrupando conforme a los años de nacimiento, divididas de la siguiente manera: Básica 90-94, 85-89, 80-84, 75-79, 70-74, 65-69, 60-64 y la 55-59, para finalizar con la Básica de pensiones.
Es importante destacar que cada fondo es diseñado de acuerdo al perfil de riesgo y rendimiento de cada persona trabajadora.
Las Afore además de invertir los recursos de los trabajadores realizan otras funciones, tales como:
- Inversión en instrumentos financieros: esta es una de las principales funciones que tienen las Afore. Estos pueden incluir bonos gubernamentales, acciones de empresas, certificados de depósito, fondos de inversión y otros instrumentos autorizados por la regulación correspondiente.
- Diversificación de cartera: las Afore también buscan diversificar la cartera de inversiones para minimizar el riesgo y maximizar los rendimientos.
- Administración y gestión del riesgo: dichas administradoras también son responsables de gestionar el riesgo asociado a las inversiones. Analizan y evalúan para asegurarse que lo que realicen se ajusten a los perfiles de riesgo de cada trabajador.
Esto implica monitorear de cerca los mercados financieros, implementar estrategias de cobertura y realizar ajustes en la cartera según sea necesario.
- Información y transparencia: por otra parte, las Afore están obligadas a proporcionar información clara y transparente a las y los trabajadores sobre el estado de sus cuentas individuales. Es por ello que envían estados de cuenta periódicos que detallen los movimientos y rendimientos obtenidos.
Además, deben informar sobre las opciones de inversión disponibles, los riesgos asociados y los costos administrativos involucrados. Esta transparencia tiene como objetivo permitir que los trabajadores tomen decisiones informadas sobre su ahorro para el retiro.
- Retiro y pensión: cuando los trabajadores llegan a la edad de retiro, pueden solicitar el retiro de los recursos acumulados en su cuenta individual.
Las Afore están obligadas a facilitar el proceso de retiro y proporcionar opciones de pensión que se ajusten a las necesidades individuales de los trabajadores.
Recuerda que sin importar la edad que tengas y la etapa de vida en la que te encuentres, ahorrar para tu futuro es de suma importancia.
MRA