Un apuro económico puede ocurrirle a cualquiera y disponer de efectivo con la tarjeta de crédito suele ser una tentación y ayuda a solucionarlo de manera inmediata. Sin embargo, ¿sabe si esta forma de endeudamiento realmente conviene?
Para evitar una bola de nieve incontrolable, un especialista advierte que este financiamiento exige un análisis profundo sobre comisiones, costos ocultos e intereses moratorios.
Con la tarjeta de crédito o TDC no hay periodo de gracia. Si compras el súper u lo que sea, tienes hasta 50 días para pagar sin intereses, pero si sacas efectivo, el reloj del interés empieza a correr exactamente el mismo día que el cajero te entrega los billetes.
En entrevista para MILENIO, Juan Luis Ordaz Díaz, director de Educación Financiera de Banamex, explica qué es, cómo funciona y qué debes evaluar antes de disponer de dinero en efectivo de tu tarjeta de crédito.
De acuerdo con datos de la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), que publica el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), en 2024, de los mexicanos que tenían algún producto financiero, 15.7 por ciento tenía una tarjeta de crédito bancaria, mientras que 6.9 por ciento usaba un crédito de nómina o personal.
El documento refiere además que al comparar con 2021, el producto financiero con mayor crecimiento fue la tarjeta de crédito bancaria, con un aumento de 5.2 puntos porcentuales.
El dato¿Qué es una tarjeta de crédito?
Es un medio a través del cual te prestan dinero y que debes devolver o pagar en un periodo de tiempo; no devolverlo o pagarlo completo implica pagar un interés. Fuente: Banamex
Según el especialista, este instrumento financiero ofrece diversos beneficios que los usuarios pueden aprovechar cotidianamente, aunque también implica costos asociados que es posible eludir.
Sin embargo, un error frecuente es aceptar plásticos sin evaluar si se adaptan a las necesidades individuales o al estilo de vida.
Ordaz Díaz afirma que es fundamental analizar los programas de recompensas, las comisiones y los segmentos de consumo específicos antes de firmar cualquier contrato bancario.
Por ejemplo, si la tarjeta te da puntos por viajar o beneficios en la compra de gasolina, pero no viajas mucho ni tienes auto "esa tarjeta no es adecuada para ti".
Lo anterior, porque considera que elegir una opción equivocada puede generar desembolsos innecesarios por servicios o productos que como tarjetahabiente realmente jamás utilizas.
"Pasa mucho que generalmente no somos nosotros quienes escogemos la tarjeta, sino que la tarjeta nos escoge. Tengo que ver ambos lados de la moneda, los beneficios y los costos", puntualizó.
Un beneficio central de estos esquemas es que generas un historial crediticio ante las sociedades de información financiero como Buró de Crédito o Círculo de Crédito.
Ambas, reportan si mantienes un comportamiento de pago puntual y ordenado a las entidades financieras; el buen manejo de tu tarjeta incrementa su confianza en ti y pueden llegar a otorgarte mejores financiamientos futuros.
¿Y si saco dinero en efectivo de mi tarjeta?
La disposición de dinero efectivo suele ser un financiamiento significativamente costoso para los clientes, debido a que esta operación genera de manera inmediata el cobro de una comisión calculada sobre un porcentaje del monto total que se pretenda retirar.
"Comienzan a generarse justo desde el día en el que yo retiro, aquí a diferencia de las compras que yo voy realizando pues no va a existir un periodo de gracia", explicó el director de Educación Financiera de Banamex.
El uso de efectivo proveniente del crédito se justifica principalmente ante emergencias médicas o impresvistos donde no se acepten transacciones directas.
También resulta viable en comunidades aisladas donde la infraestructura comercial limite las opciones de pago para hospedaje o alimentación básica.
Fuera de estas situaciones excepcionales, el especialista explica que existen mecanismos de financiamiento mucho menos costosos y más adecuados para el bolsillo.
Además, advierte que el sobreendeudamiento prolongado de la línea disponible deteriora drásticamente la percepción de riesgo que los intermediarios financieros registran sobre cada cliente.
"Si estás usando una alta proporción de ese límite que tienes pues estás mandando una señal de que eres más riesgoso y que probablemente tienes una alta dependencia del crédito", advirtió.
Ordaz Díaz explica que los niveles óptimos de utilización de la línea otorgada deben mantenerse por debajo del 50 por ciento de la capacidad. Los especialistas sugieren que un uso ideal del 30 por ciento como máximo para garantizar una excelente puntuación en el score crediticio.
¿Cómo puedes sacar tu cálculo? Para obtener el 30 por ciento de cualquier límite de tu tarjeta, sólo tienes que multiplicar el total del monto que te da tu banco por 0.30.
- Por ejemplo:
Si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 70 mil pesos.
El 30 por ciento que recomiendan los especialistas utilizar de tu tarjeta son 21 mil pesos.
El experto de Banamex explica que superar de manera recurrente límites del 80 o 90 por ciento de tu tarjeta de crédito reduce los puntos en el Buró de Crédito.
No obstante, existen promociones especiales que permiten convertir temporalmente la línea crediticia disponible en liquidez inmediata con condiciones mucho más favorables.
Algunos clientes de la banca pueden recibir ciertas promociones debido al manejo adecuado de su tarjeta de crédito como los préstamos a través de ésta, con una tasa más baja e incluso a plazos.
"Tiene la ventaja de que no te van a cobrar esta comisión por la disposición, tiene como estos pagos fijos mensuales y generalmente va a tener una tasa fija preferencial", detalló.
Evaluación de tasas y opciones de pago
Antes de aceptar cualquie promoción, el especialisa advierte que los usuarios deben revisar minuciosamente la tasa fija preferencial asignada, ésta puede ser menor incluso a la que te cobra la tarejta de crédito y que se determina según el comportamiento de pago que has tenido previamente.
Este esquema es conveniente si los recursos se destinan a inversiones productivas o a la consolidación de pasivos o deudas más caros.
Tomar la promoción resulta contraproducente si los rendimientos de una inversión estimada son inferiores al costo del financiamiento pactado.
Ten presente que liquidar anticipadamente los saldos dispuestos ayuda a mitigar el impacto total de los intereses ordinarios devengados en el periodo.
"Si de plano sabes qué 'no voy a poderle hacer frente, esto se me va a convertir después en una bola de nieve', probablemente sería mejor no tomarlo", advirtió.
El incumplimiento de los pagos mensuales genera la aplicación inmediata de intereses moratorios y cargos adicionales por retraso. Estas penalizaciones elevan exponencialmente el saldo insoluto de la deuda y dañan el reporte crediticio desde el primer día de atraso.
Las claves de prevención cambian a tonalidades de alerta en el Buró de Crédito, obstaculizando la aprobación de futuros créditos hipotecarios.
Ante estas dificultades, la recomendación primordial es contactar a la institución bancaria antes de caer formalmente en una situación de mora.
"La mejor alternativa es acercarnos con nuestra institución financiera, comentar la situación, a ver, estoy teniendo esta dificultad y justo preguntar qué opciones hay", asegura.
Y sino puedo pagar, ¿cuál es la alternativa?
Las entidades financieras ofrecen esquemas viables como la reestructuración de deuda mediante planes de pago mensuales mucho más accesibles.
Otra opción efectiva es la consolidación de múltiples deudas en una sola cuenta que posea la tasa de interés más baja.
Se aconseja reducir drásticamente los gastos innecesarios, eliminar suscripciones no esenciales y suspender entretenimientos fuera de casa.
Adicionalmente, la venta de activos no estratégicos, por ejemplo, un reloj, y la búsqueda de ingresos complementarios ayudan a reducir significativamente la presión financiera.
"La tarjeta de crédito es un medio muy, muy adecuado que tiene varias ventajas, una de ellas es que incluso puedo tener hasta 50 días para poder liquidar una compra sin pagar un sólo peso de interés", concluyó Juan Luis Ordaz Díaz, director de Educación Financiera de Banamex.
MRA