En redes sociales se han viralizado las plataformas digitales que prometen 'aliviar' el peso de las deudas con créditos.

Estas empresas ofrecen planes de consolidación con tasas de interés más bajas y plazos de pago extendidos, dirigidos a consumidores ahogados por los intereses bancarios.

¿Qué es la consolidación de deudas?

La estrategia de consolidación de deudas consiste en tramitar un crédito a una tasa de interés baja para unificar y pagar deudas, principalmente, aquellas derivadas del uso poco controlado de tarjetas de crédito.

Datos de la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (Ensafi) muestran que un 36.2 por ciento de los mexicanos reconoció tener algún tipo de deuda, ya sea con un banco o con cualquier otra institución financiera.

Expertos consultados por MILENIO, advirtieron que si bien estas financieras pueden ser un "salvavidas" a la economía de los deudores en sus tarjetas de crédito (TDC), se debe tener cuidado, ya que muchas no se encuentran reguladas.

El asociado en la firma de abogados BGBG (Bello, Gallardo, Bonequi y García), Arturo Betancourt, especializado en derecho financiero, explicó que muchas de estas aplicaciones operan dentro del sector comercial.

Escenario por el cual no están debidamente supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) o el padrón de entidades reguladas de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

“Este producto, en esencia, no es una actividad reservada; ¿qué significa esto?, que no se requiere de algún registro, alguna autorización o concesión por parte de la CNBV, Condusef o el Banco de México (Banxico)”, explicó Betancourt.

“Bajo este entendido, el sector o este producto se divide en dos, tanto participantes que son integrantes de un sector comercial como otros participantes que son integrantes del sector financiero, precisamente en el sector financiero es donde vemos a los bancos”, detalló.

Apps de financiamiento de deuda en limbo regulatorio

Los dos umbrales en los que se divide la operación de las aplicaciones de financiamiento de deuda son: 

• Los bancos que ofrecen este servicio a sus clientes, un total de nueve de estas apps cuentan con el respaldo de alguna Sofipo, Sofom o Socaps.

Mientras que otras aplicaciones de este tipo operan bajo la figura de Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC), que son empresas que conectan a solicitantes de financiamiento con inversionistas a través de medios digitales para financiar proyectos.

Estas están bajo la supervisión de la CNBV y la Condusef, mientras que las que pertenecen al gremio comercial solo están bajo la supervisión en algunos casos de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).

La socia fundadora de Y&G Consultores, Yoliztli Gutiérrez, especialista en el sector bancario y no bancario, expuso que los usuarios deben de buscar a las aplicaciones que cuenten con el respaldo de una institución regulada.

“Mi recomendación es que el 80 por ciento de las decisiones que se tomen, sean con entidades financieras que ofrezcan este tipo de servicios llámese Sofipos, Sofoms, bancos o IFCs, sin duda alguna”, señaló

“Porque traes un respaldo de entidades reguladas, serias, que no te van a subir las tasas de un día para otro y creo que sin duda alguna deberíamos de tomar primero la opción de las entidades financieras”, explicó Gutiérrez.

Regulación para las apps de deuda

Betancourt comentó que ante el aumento de popularidad de este tipo de servicios y la poca educación financiera que hay sobre el correcto uso de tarjetas de crédito, se deberían de plantear algunos cambios normativos a fin de ampliar el espectro regulatorio sobre estas aplicaciones.

Lo anterior derivado de que es común que muchas de estas, en anuncios en redes sociales, puedan ser la entrada para múltiples fraudes o robo de datos personales de los usuarios del sistema financiero de México.

“En la ley de organizaciones y actividades auxiliares de crédito está previsto tal cual que la actividad de otorgamiento de créditos de préstamo es libre, y por eso llegamos a la conclusión de que nuestra actividad reservada”, comentó.

“Si se buscara en el futuro, entonces debería de reformarse la ley con el objeto de ampliar el paraguas de supervisión de regulación a este otro sector comercial por parte de las autoridades; sin embargo, por el momento no es algo que esté siendo discutido”, condenó.

¿Cuántas aplicaciones de financiamiento de deuda hay?

Actualmente, en México, bajo este esquema de consolidación de deudas o préstamos, para liquidarlas, existen un total de 13 aplicaciones o instituciones que ofrecen estas alternativas, entre las que se encuentran:

• Digitt,  fintech mexicana que ofrece préstamos específicos para consolidar saldos de tarjetas de crédito.
• Yotepresto, producto para consolidar deudas en un sólo pago mensual.

• Prestadero, plataforma de financiamiento colectivo donde se publican créditos cuyo destino puede ser la consolidación de deuda.
• Afluenta, marketplace de préstamos que tiene un “destino” explícito para consolidación de deuda.
• Doopla, fintech que ofrece préstamos y comunica su uso frecuente para liquidar o consolidar tarjetas.
• Creditea, ofrece préstamos personales y explícitamente menciona la opción de préstamo para consolidar deudas.

Federico De Noriega Olea, socio mercantil y financiero en la firma Hogan Lovells, indicó que si bien muchas de estas aplicaciones son una buena alternativa, la mejor opción para las personas con deudas, siempre será consolidarlas de forma directa al banco.

“Lo más sencillo siempre es consolidar con el propio banco y reestructurar tu buró con el propio banco”, comentó.

Sin embargo, resaltó que estas aplicaciones pueden ofrecer condiciones más favorables en temas de interés o plazos, para los usuarios, motivo que ha potenciado el mercado de estas aplicaciones en los últimos meses.

En este mismo sentido, Yoliztli Gutiérrez dijo que muchas de estas financieras cuentan con Costo Anual Total (CAT), mucho más atractivos, mismos que facilitan a las personas poder liquidar sus deudas con las tarjetas de crédito.

“Las entidades que considero que están por abajo en el mercado y que son una buena opción son las IFCs, hay muchas que ahorita se han posicionado para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito y que traen un interés que en este momento están funcionando en el mercado”, expresó.

KL