¿Qué es el 'score' crediticio y cuál es su importancia al momento de pedir un préstamo?

Si solicitaste un préstamo a alguna institución financiera y fuiste rechazado, lo más probable es que haya sido por tu score crediticio o tu inexistente historial, pero esto no significa que nunca más te vayan a otorgar financiamiento o, si eres primerizo, que jamás te concedan uno.

Para decidir si otorgan o no un préstamo, las instituciones financieras que operan en México recurren a las sociedades de información crediticia (SIC), entidades privadas autorizadas por la Secretaría de Hacienda que proporcionan información relativa al comportamiento crediticio de las personas o solicitantes.

En entrevista para MILENIO, Gabriela Rolón, country manager de la fintech Creditas, explicó que el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito son las únicas dos empresas autorizadas para prestar el servicio de recopilación, manejo y envío de dicha información. “Lo que hacen es intentar predecir qué tan bien vas a pagar o no”, señaló.

Pero entonces, ¿Qué es el 'score' crediticio?

Con el objetivo de ofrecer a las instituciones financieras un resumen del comportamiento crediticio de las personas, las SIC puntúan su historial en una escala de 320 a 850 puntos, que refleja que tanto cumplen o no con sus pagos. 

A este número de tres cifras se le conoce score (puntaje en español) crediticio o brújula financiera, según la empresa, y entre más alto sea (arriba de 650 puntos) aumentará la posibilidad de que te otorguen nuevos préstamos y cada vez de un monto mayor.

“Se basan en tu historia de crédito, en todos los que has tenido, si los has pagado, cómo los has pagado, si los has pagado a tiempo, cuántos has tenido y qué tan grandes han sido. Ellos hacen unos cálculos y con eso te dan un score”, apuntó la country manager de Creditas.

De forma que si el solicitante tiene una calificación negativa (menor a 650 puntos), menores serán sus posibilidades de acceder a un préstamo, por lo que Rolón destacó la importancia de cuidar el historial crediticio. “Las instituciones financieras como Creditas tienen un mínimo de score que pueden aceptar”.

¿Borrón y cuenta nueva?

Es normal atravesar por situaciones financieras complicadas que nos impiden poder cumplir con nuestras obligaciones de pago de forma puntal, y aunque no sea nuestro deseo dejar de pagar, todo esto queda se ve reflejado en el score crediticio; conscientes de ello, las instituciones financieras ofrecen diferentes alternativas para liquidar tu deuda y que mejores tu calificación.

“En el historial crediticio se puede saber quién dejó de pagar y quién llegó a un acuerdo con la institución financiera para poder liquidar su deuda. Esto último demuestra que tienes la intención de pagar, pero tal vez te pasó algo y tuviste mala suerte, y en el historial se ve diferente, porque se ve que llegaste a un acuerdo”, resaltó.

Por lo que si bien no existe como tal un “borrón y cuenta nueva”, sí es posible corregir nuestra calificación crediticia para poder acceder a más y mejores productos financieros, sobre todo si se trata de emprendedores o dueños de micro y pequeñas empresas.

“Intentar hacer lo mejor que puedas, porque muchas veces puedes renegociar, obtener descuentos o alargar el plazo si tienes una situación financiera complicada. Lo importante es buscar a las instituciones y conversar con ellas”, aconsejó.

Mi primer préstamo

Ahora bien, para aquellos que no tienen historial crediticio ya sea porque recién cumplieron 18 años o porque nunca se han visto en la necesidad de recurrir a algún producto financiero, lo que la country manager de Creditas recomienda es comenzar por un préstamo pequeño o uno con garantía (cuando se deja el auto o la casa como aval de pago).

“No vas a llegar y te van a decir: ‘ah, no tienes nada de historia, perfecto te damos una tarjeta por 10 mil pesos’, te van a dar una tarjeta por 500 o mil pesos y conforme la vas pagando te van aumentando tu límite”, refirió.

Esto, a su vez, es una forma que muchas personas emplean para construir su historial crediticio. “En Creditas, como tenemos préstamos con garantía, si ya tienes un coche o una casa, eso hace que tenga menos riesgo el préstamo”, añadió.

Sin embargo, antes de solicitar tu primer préstamo es importante hacer antes un presupuesto para conocer tu capacidad de pago, tener bien en claro para qué necesitamos el financiamiento y explorar todas las opciones disponibles para encontrar el producto que mejor se adapte a tu bolsillo.

“Nos ha tocado ver a clientes que pidieron un préstamo muy grande que no pudieron pagar y después tuvieron que pedir otro préstamo para liquidarlos. Se hace una especie de bola de nieve.

“El historial crediticio al final va a decir todos los préstamos que tuviste y si los pagaste a tiempo o no los pagaste. Ya que tienes un préstamos es importante pagarlo, porque eso te va a ayudar a construir un buen historial”, finalizó",  abundó.

Prevenido vale por dos

Por lo anterior, si haces un buen presupuesto, entiendes cómo funciona un préstamo y lo usas para un objetivo en específico, no tienes porqué preocuparte. “Si los préstamos los manejas bien, son una muy buena herramienta financiera, porque muchas veces no tienes la liquidez en el momento en que lo necesitas”, agregó.

Estar bien informado también te prevendrá de solicitar un préstamo muy caro o con un periodo de tiempo demasiado corto para pagar, por lo que también es importante tomar en cuenta el costo anual total (CAT), una medida estandarizada que resume todo lo que te cobran por un préstamo.

“Muchas veces somos muy optimistas y decimos ‘no, sí me va a alcanzar pagar 10 por ciento de mi sueldo en un préstamo’, pero a veces es mejor pedirlo a un tiempo más largo para gastar menos cada mes y revisar si el crédito tiene buenas condiciones de prepago”, expresó.

Pero ser tan buen pagador a veces también es motivo de multas por pagos anticipados, un recargo que cobran algunos prestamistas cuando se paga una parte o la totalidad de la deuda antes del plazo acordado. Debido a esto, debes cerciorarte de que la institución financiera a la que recurres acepte pagos por adelantado.

AMP