Pagar con una aplicación, comprar por internet o usar la banca desde el teléfono dejó de ser únicamente una forma más cómoda de hacer operaciones. Cada uno de esos movimientos genera información que hoy se ha convertido en una herramienta valiosa para decidir quién puede recibir un crédito y quién no.
Durante años, los bancos basaban gran parte de sus decisiones en el historial crediticio de una persona. Ahora también analizan cómo compra, cómo paga, con qué frecuencia utiliza servicios digitales y cuál es su comportamiento financiero cotidiano para calcular el riesgo de prestarle dinero o no.
Este cambio ha cobrado fuerza con el crecimiento de la banca digital. Datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indican que más de 90 millones de mexicanos utilizan estos servicios, lo que ha multiplicado la cantidad de información disponible para las instituciones financieras.
Una de las tendencias que más ha crecido es el llamado crédito embebido. Aunque el nombre suene complicado, en la práctica significa que una persona puede solicitar un préstamo justo en el momento en que está realizando una compra, sin salir de la plataforma donde se encuentra. Ocurre, por ejemplo, cuando una tienda en línea ofrece pagar un producto a plazos o una aplicación aprueba un financiamiento antes de concluir la compra.
Para las empresas financieras, esto representa la posibilidad de colocar créditos justo cuando surge la necesidad del cliente y hacerlo casi de inmediato gracias al análisis automático de la información disponible.
De acuerdo con estimaciones de Bain Capital, el mercado del crédito embebido entre empresas en Estados Unidos podría mover entre 50 mil y 75 mil millones de dólares durante 2026, cinco veces más que en 2021, una tendencia que también comienza a ganar espacio en México.
Detrás de esa rapidez operan plataformas tecnológicas capaces de revisar cientos de datos en cuestión de segundos. En lugar de depender únicamente del historial en el Buró de Crédito, estas herramientas combinan información de distintas fuentes para determinar si una persona tiene capacidad de pago y qué nivel de riesgo representa.
"Durante muchos años la industria se enfocó en recopilar datos, pero hoy la diferencia está en la capacidad de interpretarlos y convertirlos en decisiones inteligentes. Los usuarios generan información constantemente a través de sus interacciones digitales, sus hábitos de consumo y sus transacciones, y los motores de decisiones permiten aprovechar ese conocimiento para evaluar riesgos con mayor precisión, reducir tiempos de respuesta y ofrecer productos financieros más alineados con las necesidades reales de cada persona", explicó Santiago Etchegoyen, CTO y cofundador de la empresa uFlow.
El especialista financiero consideró que estas herramientas también pueden ampliar el acceso al financiamiento para personas que históricamente han tenido dificultades para obtener un crédito, al incorporar más información que la utilizada en los métodos tradicionales.
"A medida que el embedded lending y los servicios financieros digitales continúen expandiéndose, la capacidad de comprender el comportamiento de los clientes será un factor cada vez más relevante para mejorar la evaluación de riesgo, optimizar la experiencia de los usuarios y fortalecer la toma de decisiones dentro de las instituciones financieras", afirmó.