Hoy se cumplen 25 años desde la creación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), modelo de ahorro individual para el retiro en México para los trabajadores a través de una Afore.
En su origen, el sistema tuvo como principal preocupación un tema de finanzas públicas, ante el acelerado proceso de envejecimiento de la población en el país que generó un desequilibrio en las pensiones, ya que se convirtieron en pasivos laborales que debían ser cubiertos con recursos presupuestales, lo que resultaba muy costoso e inviable.
Con la creación de un sistema de ahorro individual tripartito, es decir, aportaciones del Estado, empleador y trabajador, se creó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y las administradoras de fondos los trabajadores tuvieron el control de su cuenta Afore y ahorro para enfrentar la etapa de su vejez.
A lo largo de este tiempo, se han realizado diversos cambios en el sistema para garantizar una mejor pensión a los trabajadores que ahorran en el SAR, entre ellas, una baja en las comisiones que pagan por administración e inversión de los recursos y un incremento de la tasa de reemplazo de 70 por ciento para los primeros pensionados.
Hechos relevantes del SAR
1997: Entra en vigor la nueva Ley del Seguro Social, que cambia el sistema pensionario del IMSS, y que se basa en cuentas individuales administradas por instituciones financieras privadas y una del Estado: las Afores.
2007: Entra en vigor la nueva Ley del ISSSTE y, con ella, el sistema de cuentas individuales para las y los trabajadores del Estado.
2008: Se elimina la comisión sobre flujo y ahora las Afores sólo cobran la comisión sobre saldo de la cuenta individual. Además, se crea el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) y aumentan de dos a cinco las Siefores para la inversión de los recursos.
2011: Se implementa el programa “Tu Afore, tu ventanilla” para iniciar el trámite de pensión en la Afore para mayor comodidad de los y las trabajadoras y se rediseña la calculadora de pensión para trabajadores que cotizan al IMSS.
2014: Se pone en marcha el programa “Ahorrar en tu Afore nunca fue tan fácil” para ahorrar en la cuenta Afore desde las tiendas 7-eleven. A este programa, después, se sumarían otros socios, como Círculo K, Telecomm, Farmacias del Ahorro, Chedraui, Banco del Bienestar, Sam´s Club y Yastás, entre otros. De igual forma, se habilita la Calculadora del Ahorro Voluntario y por primera vez se realiza la Feria de Afores en la Ciudad de México.
2016: Da inicio la era de la digitalización del SAR, que abrió paso a la creación del Expediente Electrónico y el uso de los biométricos que han permitido que los trabajadores agilicen sus trámites y estén más cerca de su Afore.
2017: Se lanza la aplicación AforeMóvil para llevar el control del ahorro para el retiro desde un celular y se pone en marcha el programa 65 y más (“Recupera tu guardadito”) con el fin de que los trabajadores cobren los recursos de su cuenta del retiro y vivienda que no habían sido solicitados.
2019: Se crean los Fondos Generacionales al pasar de cinco a 10 Siefores, lo que puso a México a la vanguardia internacional y contribuyó a que el ahorro de los mexicanos obtenga mayores rendimientos.
Asimismo, se incorpora la herramienta GanAhorro a la aplicación AforeMóvil, innovación que permite comprar en línea y ahorrar al mismo tiempo, sin poner un peso más.
2020: El Congreso de la Unión aprueba la reforma más ambiciosa realizada al sistema de pensiones de contribución desde su creación. Entre las principales modificaciones a la Ley del Seguro Social y la Ley de los Sistemas de Ahorro (LSAR) para el Retiro destacan el incremento gradual de las aportaciones realizadas por los patrones, el fortalecimiento de la pensión garantizada, la disminución de las semanas cotizadas y la baja de las comisiones que cobrarán las Afores para ayudar a mejorar los saldos de las cuentas individuales y aumentar las pensiones.
2021: Se publica el Acuerdo de la Junta de Gobierno de la CONSAR, que dicta políticas y criterios en materia de comisiones para calcular el tope máximo al que se sujetarán las comisiones que cobran las Afores a los trabajadores, derivado de la reforma a la LSAR de 2020. Además de flexibilizar los retiros por desempleo derivado de la pandemia por covid-19.
Se inicia también un proceso de reingeniería del sistema con una nueva visión con profundo sentido social.
2022: Se empiezan a ver los primeros resultados de la reforma aprobada en diciembre de 2020, ya que, a partir de estas modificaciones, 95 por ciento de los pensionados de 2021 y 2022 pudieron acceder a este derecho gracias a la reducción de semanas cotizadas.
- Te recomendamos Volaris suspende ruta internacional en AIFA por retraso en recuperación de categoría 1 Negocios
Adicionalmente, gracias al aumento de la pensión garantizada, los trabajadores alcanzaron tasas de reemplazo de más de 70 por ciento (sin la reforma estas habrían sido de menos del 40 por ciento).
Las comisiones bajan a niveles históricos, alcanzando los estándares internacionales al pasar de 0.808 por ciento a 0.566 por ciento. Esta baja representó para los trabajadores que hoy 11 mil 800 millones de pesos estén en sus cuentas individuales, mejorando sus perspectivas de tasas de reemplazo en 6 por ciento.
IPM