Las empresas y personas afectadas por el coronavirus se enfrentan a una agonizante búsqueda a través de la letra pequeña para ver si sus pólizas de seguro cubren los costos.
Expertos de la industria dijeron que una gran variedad de pólizas pueden pagar, pero que las epidemias y pandemias a menudo se excluyen de forma deliberada de la cobertura.
Es demasiado pronto, agregaron, hacer estimaciones sobre el posible costo total para la industria de seguros.
El virus, que hasta la fecha ya infectó a más de 14 mil personas ymató a más de 300, provocó trastornos generalizados, con el cierre ciudades en China, y una gran disrupción en los viajes hacia y desde el país ya que las aerolíneas internacionales detuvieron vuelos.
“Los clientes preguntan acerca del alcance de su cobertura”, dijo Clarissa Franks del corredor de seguros Marsh. “Los clientes con manufacturas en regiones clave serán afectados”.
Es probable que tres áreas de seguros serán las más afectadas: viajes, cobertura de empresas y seguros de vida.
Más de una docena de líneas aéreas, entre ellas British Airways, American Airlines y Cathay Pacific, cancelaron algunos o todos sus vuelos hacia y desde China continental. La mayoría de las aerolíneas ofrecen reembolsos o cambios en sus reservaciones a diferentes vuelos.
El gran número de vuelos cancelados, junto con las restricciones de viaje dentro y fuera de las zonas afectadas, significa que muchas pólizas de viaje se podrían pagar.
“Las aseguradoras de viajes se preparan para una gran cantidad de reclamaciones”, alertó Michelle Crorie, socia del bufete de abogados Clyde & Co. “Parece que los viajes son los que van a pagar más en este momento”.
La industria de los seguros de viaje respondió recordando a los clientes que deben buscar en otro lugar en primera instancia. En un aviso de advertencia que emitió Allianz esta semana se dice que las aerolíneas deberían reembolsar el costo de los vuelos cancelados, mientras que los proveedores de tarjetas de crédito también podrían ofrecer cobertura por pérdidas. Después de eso, aclaró, los clientes deben buscar en “los términos y condiciones de su póliza de seguro de viaje”.
También es probable que las empresas y los eventos afectados por el brote busquen su seguro.
Metabiota, con sede en California, le da seguimiento al impacto de los virus en el comportamiento individual, como la disposición de las personas a viajar. Sus modelos sugieren que el impacto del brote de coronavirus podría ser similar al del virus del SARS en 2003, cuando algunos hoteles sufrieron una caída de 40 por ciento en los ingresos.
De acuerdo con el director ejecutivo de Metabiota, Nita Madhav, el SARS causó pérdidas económicas totales de más de 50 mil millones de dólares (mdd).
El Campeonato Mundial de Atletismo en Interiores, que se celebraría en China el próximo mes, ya se pospuso y existe el temor de que muchos otros eventos deportivos, como la carrera de Fórmula 1 que se tiene programado realizar en Shanghái en abril, se van a tener que cancelar.
Pero la cuestión de si el seguro cubrirá estos costos es probable que sea polémica mientras las compañías de seguros, los asegurados y los abogados estudian detenidamente el significado de cláusulas específicas en los contratos.
“En los últimos 10 años han aplicado exclusiones en muchas pólizas debido a la experiencia (que tuvieron las aseguradoras) con los brotes de tipo gripal”, dijo Crorie.
En algunos casos, habrá cláusulas que permitirán a los clientes hacer las reclamaciones si la disrupción provocó algún tipo de acción gubernamental, como los cierres de transporte.
Las compañías que compraron pólizas de seguro comercial más generales también deberán revisar los detalles. La cobertura de los costos de la disrupción del negocio está disponible, pero generalmente está relacionada con daños a la propiedad. La denominada cobertura de disrupción comercial sin daños —que podría cubrir el impacto de una epidemia o pandemia— está disponible, pero no se compra de forma habitual.
“Va hacia el extremo raro del espectro”, comentó Franks. “Hay la necesidad de hacer mucho análisis sobre lo que necesitan los clientes. Es para los compradores más sofisticados”.
Las aseguradoras de vida también sean afectadas a medida que aumente el número de muertos. Muchos de ellos compran su propia cobertura contra lo que se conoce como eventos de “mortalidad extrema”, como las pandemias, destacó Franck Pinette, jefe global de vida y salud del corredor Willis Re. En zonas como Europa, esto se impulsó por las regulaciones que obligan a las aseguradoras a retener capital por riesgo de pandemia.
“Algunas compañías tienen cobertura de mortalidad extrema para reducir sus requerimientos de capital”, dijo Pinette, aunque agregó que las aseguradoras de vida en Asia habían sido compradores menos entusiastas de ese tipo de cobertura. “Hablas con algunos gerentes de riesgo en compañías de seguros de vida que piensan que nunca sucederá”.
Sin embargo, el interés de las aseguradoras en las causas y consecuencias de las pandemias aumentó en las últimas dos décadas mientras evalúan el impacto de brotes como el SARS.
La agencia de modelos de catástrofes, RMS, que se ganó su nombre haciendo los modelos de riesgos climáticos extremos, comenzó a analizar la propagación de las pandemias.
Los más afectados
Los analistas estiman que serán tres áreas de seguros las más afectadas: viajes, cobertura de empresas y seguros de vida.
En aerolíneas
El gran número de vuelos cancelados, junto con las restricciones de viaje dentro y fuera de las zonas afectadas, significa que muchas pólizas de viaje se podrían pagar.
Más cancelaciones
El Campeonato Mundial de Atletismo en Interiores, que se celebraría en China el próximo mes, ya se pospuso y se teme que muchos otros eventos deportivos, como la Fórmula 1 se cancelen.
Seguros
También las aseguradoras de vida se verán afectadas, en la medida que aumente el número de muertos, pues muchos de ellos compran su cobertura con “mortalidad extrema” que incluye pandemias.
Interés
El interés de las aseguradoras en las causas y consecuencias de las pandemias aumentó en las últimas dos décadas, mientras evalúan el impacto de brotes como el SARS.