Vivimos en un mundo en el que constantemente nos dicen que los pagos deben ser “sin problemas” y gratuitos, y deben moverse por el mundo tan fácilmente como la información se mueve en internet.
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Por lo tanto, puede considerarse una sorpresa cuando, en 2019, te envían un comunicado de prensa sobre una compañía que realmente quiere hacer lo contrario de hacer pagos transfronterizos sin problemas y gratis, y en su lugar quiere cobrar una cuota de suscripción mensual por el privilegio de poder participar en ellos. En otras palabras, una empresa que quiere hacer pagos complicados.
Presentamos a Sokin, una “empresa global de pagos transfronterizos” que quiere disrumpir en el mercado global de remesas de 689 mil millones de dólares cuando comience operaciones a principios de 2020. Pero Sokin también planea cobrar a los usuarios 9.99 libras al mes (o una tarifa aproximadamente equivalente en otros mercados, al estilo de Netflix) para enviar una cantidad ilimitada de pagos al extranjero, los cuales, se dice, liquidarán al instante.
Del comunicado de prensa:
En promedio, el costo de la transferencia de dinero a través de las fronteras internacionales es de 7 por ciento, de acuerdo con los estudios del Fondo Monetario Internacional, el Banco Mundial y Koncept Analytics. Sokin reducirá significativamente este costo para todos los usuarios. Por ejemplo, al utilizar Sokin, la tarifa por enviar cuatro transferencias internacionales de 200 libras al mes desde Reino Unido a Argentina sería 53 por ciento inferior a la mejor oferta actual del mercado que los proveedores afirman poder ofrecer. Como Sokin es un servicio basado en suscripciones sin recargos ni comisiones ocultas de transacción, transferir más dinero o aumentar el número de transferencias no incrementará los costos para los consumidores.
Entonces, si, como en el ejemplo anterior, gastas 18.85 libras al mes solamente en tarifas de remesas, Sokin puede ayudarte (si gastas en tarifas 9.99 libras o menos, obviamente es inútil). Pero eso es si la compañía puede obtener las mismas tarifas que este “mejor proveedor del mercado” con el que se está comparando.
Sokin dice que ofrece “mejores tasas de tipo de cambio que el mercado”, pero eso no suena muy específico. No dicen que ofrecerán tasas interbancarias para todas estas monedas como lo hacen Revolut y Transferwise (durante el horario de operaciones de divisas, es decir, las 24 horas de lunes a viernes).
Y Sokin accederá a las 30 monedas que ofrece a través de 15 socios de cambio de divisas globales, de los cuales dicen que algunos son bancos, pero no todos, por lo que tendrán que depender de estos socios para sus tasas. Incluso si no hay “tarifas ocultas”, no hay recargos de las tasas establecidas por esos intercambios, bien puede haber grandes diferenciales de compra y venta involucrados, y los clientes serán los más afectados.
También está el asunto de cómo los clientes que no tienen cuentas bancarias pagarán la tarifa de suscripción mensual: después de todo, las remesas a menudo las envían trabajadores migrantes sin cuentas bancarias en los países en los que trabajan. Por ejemplo, se estima que hay 8.4 millones de adultos no bancarizados en EU, que son los responsables de la mayor parte de los 36 mil mdd que se envían anualmente a México.
Además, un compromiso mensual de 9.99 libras parece muy alto para muchas personas en algunos de los países en los que Sokin quiere operar. La compañía dice que su precio variará un poco de acuerdo con cada país y que su “modelo de precios se basa en modelos de suscripción establecidos en todo el mundo, como Netflix o Spotify”.
Dieron el ejemplo de Sudáfrica, donde Sokin cobrará 129.99 rands sudafricanos ZAR, o 6.94 libras. Pero en un país donde el salario promedio anual es de 13 mil 500 libras, o mil 125 libras al mes, antes de impuestos, el monto aún parece bastante caro.
¿Pero es blockchain?
Al igual que con cualquier nueva solución de pagos amigable, todo esto se sirve con una pizca de polvos mágicos de blockchain para darle más sabor. Del comunicado de prensa (el énfasis es nuestro):
Sokin estará disponible a través de una aplicación o en línea. Permitirá comprobar y verificar a los usuarios de forma rápida y rigurosa, y luego les permitirá mover fondos entre más de 150 países al instante a través de blockchain, tecnología de contabilidad distribuida. Esto también proporciona un alto grado de transparencia y un proceso muy sencillo y seguro para los clientes.
Los lectores habituales saben que no somos los mayores admiradores del libro de contabilidad distribuido de los sueños en tecnicolor, por lo que le preguntamos al CEO de Sokin, Vroon Modgill (quien fue CEO de la firma de tarjetas criptográficas Wirex) cómo blockchain permitirá la transferencia instantánea de dinero fiduciario, dado que en blockchain no se maneja dinero fiduciario, y dijo que parte del comunicado de prensa estaba realmente equivocado.
Parece que permitir las transferencias instantáneas a través de blockchain solamente fue un intento de lograr buenas relaciones públicas (no son los primeros). Modgill dice que utilizan la tecnología blockchain, sin embargo es en el back-end (en la parte del servidor aplicación), mediante el uso de la plataforma Corda de R3 para “monitoreo de transacciones” y también, de manera desconcertante, “privacidad de datos”. (De todos modos, Corda realmente ha dicho que no es un blockchain).
Así que, en general, no estamos convencidos. Sokin reconoce que está “revolucionando el mundo arcaico de las remesas internacionales”, pero la cuestión es que otras compañías también tratan de hacerlo, pero sin extraer un cargo mensual.
Eso no quiere decir que ofrecer pagos transfronterizos de tarifa cero demostrará ser un modelo de negocio sustentable para las empresas, como Revolut, que actualmente ofrecen ese tipo de servicios. Entonces entendemos de dónde viene Sokin. Es prudente tratar de encontrar alguna forma de lograr que se queden los clientes.
Pero es poco probable que un modelo de suscripción sea el camino a seguir. A diferencia de Netflix, Spotify o Amazon Prime, las remesas no son un lujo, sino un sustento.
Récord
Las remesas a países de ingreso bajo y de ingreso mediano alcanzaron una cifra sin precedente en 2018, según una publicación del Banco Mundial.
Receptores
Los principales receptores de remesas fueron India (79 mil mdd), China (67 mil), México (36 mil), Filipinas (34 mil) y Egipto (29 mil).
Principal fuente
Se prevé que en 2019 las remesas hacia países de ingreso bajo y de ingreso mediano alcanzarán los 550 mil mdd y se convertirán en su principal fuente de financiamiento externo.
Costo
El costo mundial promedio que supone el envío de 200 dólares aún es elevado: fue de alrededor del 7 % en el primer trimestre de 2019.
Por bancos
Los bancos fueron los conductos más costosos para el envío de remesas: en el primer trimestre de 2019 aplicaban un cargo promedio del 11%.