El ahorro voluntario en tu Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) representa una herramienta accesible para fortalecer tus finanzas a la hora de tu retiro y asegurar una jubilación digna. Comprender su importancia, beneficios fiscales y el monto mínimo que puedes aportar, te permitirá convertir ese dinero extra en un respaldo económico duradero al concluir tu vida laboral, así lo explica una experta consultada por MILENIO.
Según el estudio “Determinantes del ahorro voluntario para el retiro en México: un análisis microeconométrico”, que publicó recientementee la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), refiere que solo 7.8 por ciento de las personas con cuenta individual Afore realiza aportaciones voluntarias para fortalecer su pensión.
Además, revela que las personas de entre 31 y 40 años suelen tener mayor disciplina para su ahorro voluntario, y llega a tocar “su punto más bajo alrededor de los 53 años”.
El dato¿Qué es el ahorro voluntario?
El ahorro voluntario es el ahorro adicional que realizas a tu cuenta individual de Afore y que, dependiendo de tus objetivos y prioridades, puede servirte para un gasto o inversión futura o bien, para aumentar el monto de tu pensión. | Fuente: Consar.
Diferencia entre obligatorio y voluntario
Ana Luisa Saavedra, directora de Proyectos Estratégicos y Educación Financiera en Afore Coppel, explica que para comprender la importancia de este mecanismo, primero se debe entender de dónde proviene el dinero depositado en nuestra cuenta individual.
La estructura del sistema de ahorro actual combina aportaciones de distintas fuentes.
"El ahorro obligatorio es la aportación tripartita tuya (descontada de tu nómina), de tu empleador y del gobierno", detalló.
En este esquema tradicional, cada trabajador aporta 1.125 por ciento de su salario base.
Por su parte, el patrón contribuye con 2 por ciento por concepto de retiro y, según el sueldo, hasta 7.5 por ciento por Cesantía y Vejez en 2026, un porcentaje que irá subiendo progresivamente hasta alcanzar 11.87 por ciento en 2030.
El Estado suma la Cuota Social.
En contraste, existe otra vía impulsada enteramente por la decisión personal del trabajador. Esta herramienta permite incrementar el fondo disponible sin depender de los topes gubernamentales o patronales.
"El ahorro voluntario es el dinero extra que tú decides depositar a tu cuenta Afore para aumentar tu ahorro para el retiro", precisó Saavedra.
Aunque la iniciativa suele surgir del trabajador, existen diversas modalidades para acumular fondos voluntarios. No siempre se requiere que la totalidad provenga directamente de los ingresos del ahorrador.
De acuerdo con Saavedra, existen esquemas patronales donde las empresas realizan aportaciones voluntarias para sus colaboradores.
Algunas organizaciones implementan el modelo de "peso por peso" (matching), sumando una cantidad equivalente a la aportada por el empleado.
"En general sale del bolsillo del trabajador aunque hay otros esquemas posibles", señaló la directiva de Afore Coppel.
Otra opción disponible es GanAhorro o ahorro por consumo. Se trata de un mecanismo donde se deposita un porcentaje de las compras o el cambio retenido directamente en la cuenta Afore.
¿De cuánto sería tu pensión solo con lo obligatorio?
De acuerdo con la experta, las reformas legales recientes han mejorado las expectativas para los trabajadores formales.
Saavedra recordó que la tasa de reemplazo, es decir, el porcentaje de ingresos que recibirás una vez que finalice tu vida laboral, ha alcanzado en promedio entre enero de 2021 y junio de 2026 de 71 por ciento para 120 mil 882 pensionados, de acuerdo con el Informe Trimestral de la Consar.
“De no haberse llevado a cabo la Reforma a la Ley del Seguro Social de 2020, únicamentese hubieran pensionado 13 mil 324 personas con una tasa de reemplazo de 54 por ciento. Esto es gracias al incremento paulatino en las cuotas patronales derivadas de la reforma”, dijo.
¿Dónde se guarda el ahorro voluntario y qué ganancias genera?
Una duda común entre los ahorradores es si sus depósitos adicionales se mezclan de forma indistinta con los recursos destinados al retiro legal. La regulación establece una clara separación contable.
Según la especialista, el ahorro adicional se administra en una subcuenta de Aportaciones Voluntarias, separado de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
Puede clasificarse en Corto Plazo, Aportaciones Complementarias de Retiro, Perspectiva de inversión a Largo Plazo o Ahorro a Largo Plazo.
A pesar de administrarse en una subcuenta separada, estos recursos no pierden capacidad de generación de rendimientos frente a la bolsa general de la Afore.
Saavedra aclaró que en Afore Coppel este dinero se invierte en la misma SIEFORE que el ahorro obligatorio, considerando la edad de cada trabajador.
Además, ante un imprevisto financiero, el trabajador conserva el derecho de retirar los recursos.
La disponibilidad varía de dos a seis meses tras el depósito según la administradora; en Afore Coppel es posible retirar a los seis meses del primer depósito o último retiro.
Saavedra detalló que una ventaja relevante del ahorro voluntario radica en su dinamismo financiero, debido a que las aportaciones voluntarias obtienen las mismas ganancias e intereses que el capital obligatorio.
Los recursos se invierten dentro de la misma SIEFORE asignada según la edad del trabajador. Esto otorga competitividad y seguridad a la inversión personal.
"Sí, en Afore Coppel se invierte en la misma SIEFORE que tu ahorro obligatorio, de acuerdo a tu edad", respaldó Saavedra.
¿Con cuánto dinero puedes empezar a aportar?
Comenzar a construir un fondo de reserva para el futuro no requiere de grandes sumas de capital inicial. El sistema está habilitado para recibir microaportaciones en múltiples puntos de atención.
El monto mínimo es de 50.00 pesos en la mayoría de las redes comerciales como tiendas de conveniencia, farmacias y supermercados; desde 100.00 pesos mediante la aplicación Afore Móvil o AforeWeb, o desde 20.00 pesos en la ventanilla de Afore Coppel.
Para sumar recursos sin asfixiar la economía personal, la especialista aconsejó cambiar la visión tradicional sobre cómo administrar el ingreso de cada periodo.
"Idealmente, desde que recibe su quincena debe separar su ahorro, no ahorrar 'lo que sobre' porque generalmente no sucede. Empezar con lo mínimo posible y mantener esa cantidad e incrementándolo de a poco. Es como hacer ejercicio, si quieres correr un maratón no empiezas corriendo 40 kms", subrayó Saavedra.
Para automatizar la disciplina, la experta recomendó programar un descuento automático por nómina o domiciliación bancaria, asegurando que el dinero se guarde antes de gastarlo.
Canales para depositar y ventajas fiscales
Efectuar una aportación voluntaria es un procedimiento accesible que se puede realizar tanto en entornos digitales como en establecimientos físicos. Las vías principales abarcan:
- AforeMóvil / AforeWeb: Descargando la aplicación móvil para hacer depósitos desde la tarjeta de débito o crédito, con la opción recomendada de domiciliar las aportaciones.
- Descuento vía nómina: Solicitándolo directamente con el área de Recursos Humanos de la empresa.
- Redes comerciales: En ventanillas de tiendas como 7-Eleven, Farmacias del Ahorro, Chedraui, Walmart o Telecomm, dictando la clave CURP.
"Puedes consultar el simulador de pensión de Afore Coppel, el cual te pide datos muy sencillos para dar el monto aproximado de la pensión", aconsejó Saavedra.
Además de aumentar la pensión, el ahorro de largo plazo brinda incentivos fiscales. Las aportaciones de Ahorro a Largo Plazo, Perspectiva a Largo Plazo y Complementarias son deducibles en la declaración anual.
Es posible deducir hasta 10 por ciento del ingreso acumulable anual, sin exceder 5 UMAs (Unidad de Medida y Actualización) anualizadas.
El dato¿Qué es la UMA?
La UMA es la referencia económica en pesos, creada en 2016 para sustituir el esquema de Veces Salario Mínimo (VSM), la cual era la unidad de medida establecida para el pago de obligaciones como multas, sanciones, deducciones y créditos del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit).
Según datos del Inegi, el valor actual de la UMA es:
- Diario: 117.31 pesos mexicanos
- Mensual: 3 mil 566.22 pesos mexicanos
- Anual: 42 mil 794.64 pesos mexicanos
Las opciones de largo plazo requieren retenciones o penalizaciones si se retiran antes del tiempo estipulado, mientras que las de corto plazo no cuentan con deducción pero mantienen disponibilidad inmediata.
El compromiso oportuno con la planificación financiera transforma las metas del retiro en realidades alcanzables.
"Entre más pronto se comienza a hacer ahorro voluntario y más años se haga, el resultado es mejor por el poder que tiene el interés compuesto para hacer crecer el dinero", concluyó Ana Luisa Saavedra.
MRA