Construir un historial financiero sano a temprana edad representa el pasaporte para acceder a un crédito para lograr proyectos personales, hacer crecer tu negocio o tu patrimonio, por lo que Hugh Bruce, director de Mercadotecnia y Consumo en Círculo de Crédito, explica como empezar a hacerlo sin complicaciones.
En entrevista con MILENIO, el especialista destacó cómo la llegada de las empresas de tecnología financiera (fintech) y la apertura de productos accesibles han transformado el ecosistema financiero en México, haciendo más fácil que las personas puedan obtener créditos, incluso desde 500 pesos.
Círculo de Crédito, es una Sociedad de Información Crediticia (SIC) con más de 20 años de operación, y cuenta con más de 80 millones de personas registradas, de las cuales 90 por ciento de los usuarios tienen historiales crediticios saludables.
EL DATO...¿Qué es el crédito formal?
Es el financiamiento que una institución financiera proporciona a las personas. Los tipos de créditos pueden ser tarjetas de crédito, créditos de nómina, al consumo,créditos hipotecarios, automotrices, etcétera. Fuente: ENIF 2024
Según de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), publicada por el Inegi en 2024, de las personas de 18 a 70 años encuestadas, 37.3 por ciento declaró que disponía de al menos un crédito formal, un aumento de 8.2 puntos porcentuales respecto a 2015.
Por sexo, los hombres superaron a las mujeres que tenían un crédito formal, al registrar 38.8 por ciento contra 36.1 por ciento.
De acuerdo con Bruce, durante años, miles de personas enfrentaron un obstáculo recurrente al intentar ingresar al sistema financiero formal, debido a que no obtenían un crédito por carecer de antecedentes o un historial crediticio
, pero tampoco podían generar antecedentes al no recibir una oportunidad.
"Antes estaba este gran problema del huevo, la gallina... Hoy con todo el tema de crédito digital y la entrada de las fintech a México, es mucho más fácil que nunca sacar un primer crédito", afirmó.
El directivo recordó que hoy es posible comenzar a construir una reputación financiera mediante montos pequeños que activan el registro personal dentro de las Sociedades de Información Crediticia (SIC), es decir, empresas privadas conocidas comúnmente como burós de crédito, que recopilan, manejan y entregan información sobre el historial de pagos de personas y empresas.
"Puedes empezar con un crédito personal, créditos desde 500 pesos, eso activa tu historial crediticio... y a partir de ahí, conforme tú vas demostrando tu cumplimiento de pagos, puedes ir accediendo a créditos más importantes", detalló Bruce.
Alternativas iniciales y el mito de las tarjetas adicionales
Para quienes buscan dar sus primeros pasos, existen distintas herramientas al alcance de la mano. Sin embargo, no todos los productos financieros generan el mismo impacto en el expediente personal de cada usuario.
Respecto a los jóvenes que utilizan plásticos pertenecientes a sus padres, el especialista aclaró una confusión sumamente común.
"La recomendación es que saquen su propia tarjeta de crédito, porque la tarjeta adicional no se registra en tu historial crediticio", advirtió.
Asimismo, sugirió considerar opciones como las tarjetas departamentales de tiendas o almacenes, cuyos requisitos de apertura suelen ser sensiblemente más bajos que los exigidos por la banca tradicional.
Servicios básicos: los aliados invisibles de tu expediente
Bruce aclaró que para contratar un crédito formal se requiere ser mayor de edad, por lo que los instrumentos para menores corresponden solo a cuentas de débito o plásticos adicionales que no generan un historial.
Además, un aspecto importante en la construcción de una buena salud financiera consiste en comprender que el historial no se limita de manera exclusiva a los plásticos bancarios.
De esta manera, los pagos de servicios en el hogar sí influyen activamente en tu comportamiento crediticio.
"Efectivamente tú puedes abrir un historial a partir de algún servicio que pagues... pago de telefonía celular, pago de telefonía fija, pago de servicio de tele de paga, Internet, CFE, son como los principales", precisó.
El cumplimiento oportuno de estas facturas mensuales se convierte en uno de los componentes esenciales para comprobar la responsabilidad del usuario ante cualquier entidad evaluadora de riesgo.
Gastos que no cuentan (por ahora), pero estén en camino
Dentro de la dinámica financiera diaria existen gastos constantes que no necesariamente quedan registradas en las bases de datos de las Sociedades de Información Crediticia.
En el ámbito educativo, por ejemplo, el especialista especificó que el pago regular de colegiaturas no genera un historial, a menos que el pago se realice mediante un esquema formal de crédito estudiantil.
En cuanto al pago de la renta de vivienda, actualmente tampoco es un rubro que se contemple, sin embargo, existe un panorama cercano en el que esto pueda cambiar.
"Hoy no existe un producto para esto, es un mercado sumamente interesante y bueno, en un corto plazo puede ser que Círculo de Crédito tenga una solución para empezar a registrar ese comportamiento", adelantó Bruce.
El vocero destacó que contar con este registro beneficiará tanto a los arrendadores, al verificar la responsabilidad de los inquilinos, como a los arrendatarios, quienes podrán presentar sus antecedentes de pago como carta de recomendación.
Capacidad de pago: la regla de oro para evitar el sobreendeudamiento
El tropiezo más recurrente entre quienes contratan su primer instrumento de financiamiento nace de una falla conceptual: percibir los recursos prestados como si se tratara de un ingreso adicional.
Para prevenir situaciones de estrés financiero o morosidad, es indispensable calcular con exactitud la liquidez real disponible dentro del presupuesto personal.
"El punto de partida es que no pidas más allá de lo que puedas pagar... si estoy pidiendo un crédito, ¿cuánto son los pagos ya sea semanales, quincenales, mensuales de ese crédito y con mi ingreso disponible o mi presupuesto disponible lo puedo cubrir o no?", enfatizó Bruce.
Recordó que caer en sobreendeudamiento atenta de forma directa contra la tranquilidad del consumidor y mancha una reputación crediticia que toma tiempo consolidar.
¿Cómo sanar un tropiezo o saldar una deuda pendiente?
Imprevistos como la pérdida del empleo o una enfermedad súbita pueden alterar la capacidad de cumplir con los compromisos adquiridos. Ante un escenario de impago, la proactividad es el mejor camino.
"Si fue un bache... acércate a la institución a la que le debes y empieza a negociar ese pago para que se borren las marcas de tu historial crediticio", aconsejó Bruce.
El vocero explicó que en el reporte de crédito especial se detalla mensualmente el cumplimiento de cada cuenta.
Por lo que fallar un mes de forma aislada no destruye la reputación si se regulariza de inmediato, pero acumular tres meses de mora si es un dato que pueda afectarte.
"Dependiendo del nivel de adeudo que tengas, es la periodicidad en la que se van borrando. Entonces podemos llegar hasta seis años donde se borran digamos los créditos más fuertes", expuso Bruce.
A pesar de que la ley contempla la eliminación caduca de ciertos registros con el paso de los años, el especialista aconsejo no esperar pasivamente a que expire el plazo.
"El esperar a que se te borre una deuda en realidad yo te diría que juega en tu contra. Es mejor tratar de negociar con la institución, borrar el adeudo... y a partir de eso poder volver a restablecer tu salud financiera", afirmó.
Para amortiguar fallas pasadas, el expertó recomendó mantener un comportamiento impecable con otros créditos vigentes, lo que ayudará a mitigar gradualmente el peso de un incumplimiento previo.
Romper prejuicios: la inmensa mayoría mantiene cuentas sanas
Uno de los estigmas más extendidos entre la población es la idea de que figurar en las bases de datos de los burós de crédito constituye una sanción o un registro de morosos.
La realidad estadística demuestra un escenario totalmente opuesto, donde formar parte de estos registros representa una herramienta de validación positiva.
"Tenemos más de 80 millones de personas registradas en la base. Algo súper relevante te diría es que 90 por ciento de esas personas muestran historiales crediticios saludables", reveló Bruce.
El vocero concluyó reiterando que el reporte crediticio funciona como un pasaporte para alcanzar metas mayores, como la adquisición de un vehículo, la compra de una vivienda o la expansión de un emprendimiento.
Por lo anterior, invitó a hacer un monitoreo del historial crediticio:
- Frecuencia: Se recomienda consultar el Reporte de Crédito Especial (RCE), el documento oficial que muestra detalladamente tu historial, al menos dos veces al año. La primera consulta anual es gratuita, las siguientes tienen un costo de 37.00 pesos.
- Datos para la Consulta: Se requieren datos generales (nombre, fecha de nacimiento, domicilio, RFC), validación biométrica con identificación oficial y responder tres preguntas sobre créditos hipotecarios, automotrices y tarjetas de crédito (si se tienen o no).
Para profundizar en este tema, la institución pone a disposición del público joven el libro digital gratuito ¿Qué Show con los Burós?, descargable en sus plataformas oficiales y que puedes consultar aquí.
MRA