La primera tarjeta de crédito brinda financiamiento, flexibilidad y beneficios, y es crucial para construir un historial crediticio. Sin embargo, el éxito de su uso dependerá de si eres un joven responsable y logras verla como una aliada y no como dinero extra que ha caído en tu bolsillo.
Aquí encontrarás las recomendaciones de un experto sobre cómo elegirla por primera vez y todo lo que debes saber antes de solicitarla.
En entrevista con MILENO, Fernando Ávila, coordinador de Educación Financiera en Banco Santander México, afirma que al contar con tu primer empleo formal, tu primera tarjeta de nómina o de débito llega para recibir tu quincena o el pago por tu trabajo, y representa la llave para entrar al mundo financiero.
Sin embargo, ésta no te permitirá obtener beneficios como programas de lealtad, ni construir historial crediticio hasta que tengas una tarjeta de crédito.
Una tarjeta de crédito “es una aliada para construir un historial crediticio”, pero no un dinero extra que hay que gastar o despilfarrar.
Datos de la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), 15.7 por ciento de la población contaba con una tarjeta de crédito bancaria, respecto al 10.5 por ciento que la tenía en 2021.
dato¿Qué es una tarjeta de crédito o TDC?
La tarjeta de crédito es un producto financiero asociado a un banco o institución financiera para que puedas comprar o adquirir bienes o servicios con financiamiento por hasta 50 días sin que se te cobre un interés.
¿Qué debo de saber antes de elegir una tarjeta de crédito?
Existen conceptos básicos en torno a una tarjeta de créditos como:
- Línea de crédito.
- Tasa de interés.
- Comisiones.
- Beneficios y promociones como cashback o programas de lealtad.
- Estados de Cuenta.
- Fecha límite de pago.
- Pago mínimo.
- Mora.
“Si estoy buscando mi primer tarjeta de crédito y no quiero pagar comisiones, tengo que saber que existen en el mercado opciones que no me cobran comisiones, pero sí tienen una tasa de interés”, explicó.
La única diferencia entre la comisión y la tasa de interés es que ésta última no te la van a cobrar si siempre haces el pago para no generar interés.
Es decir, se trata de darle uso sólo para aquellos productos o servicios que “sé que voy a poder pagar cuando llegue a mi estado de cuenta”.
El mejor tip al empezar a buscar una tarjeta de crédito
El experto recomendó empezar con una tarjeta de crédito que no tengan una comisión, como una anualidad, y úsalas solamente por el monto que sabes que vas a poder pagar dados tus ingresos cuando llegue tu estado de cuenta.
Aseguró que de esta manera “tus compras nunca van a generarte intereses y, por el otro, el banco nunca te va a cobrar comisiones porque estás utilizando tu tarjeta”.
Requisitos al solicitar una primera tarjeta de crédito
Si eres mayor de edad, normalmente, te pedirán los siguientes documentos:
- Identificación oficial
- Comprobante de domicilio
- Comprobante de ingresos
Sin embargo, de acuerdo con Ávila existen instituciones financieras que te permiten obtenerla sin comprobar ingresos, pero sí con una línea de crédito menor que se refiere al monto que te prestará con tu tarjeta de crédito.
“Conforme el banco vea que la pagas de manera puntual se puede, existe la posibilidad de que te incrementen la línea de crédito”, asegura.
No obstante, aseguro que cada institución financiera tiene requisitos diferenciados para sus productos de crédito.
“Depende de qué producto quieras, pero en general todas las tarjetas te van a pedir una identificación, un comprobante de domicilio y te van a pedir tu autorización verbal, o en una llamada, en un clic o en una firma, para que el banco pueda ir a consultar tu historial crediticio”, expresó.
Las sociedades de información crediticia en donde se consulta tu información son el Buró de Crédito o Círculo de Crédito, que funcionan para saber si alguien más te ha otorgado algún crédito o préstamo y que tan puntual eres para pagar.
“Aunque no tengas historia crediticio previo, existen productos para ese tipo de personas”, asegura.
¿Cómo determina el banco cuánto me presta en la tarjeta (la línea de crédito)?
El banco va a determinar una cosa que se llama capacidad de pago, que depende de varios rubros como tus ingresos mensuales o el dinero que recibes, así como tu historial crediticio o los compromisos que tienes vigentes por pagar y que pueden ir desde un crédito de nómina, un crédito automotriz o el pago de una línea de teléfono móvil.
Esta información sirve a la institución financiera para calcular tu capacidad para pagar y darte un límite de crédito que no supere esa cantidad, y por ende, no endeudarte o ponerte en un aprieto.
El banco si dice “te doy un límite bajo”, es porque seguramente estás teniendo muchos créditos abiertos en otras instituciones o que tus ingresos pueden no ser suficientes para cubrir el pago de tu tarjeta.
“No porque yo te dé 20 mil pesos de límite de crédito, quiere decir que cada mes te los tienes que gastar (...) sólo debo de usar de esa línea, lo que sé que voy a poder pagar cuando llegue mi estado de cuenta para que no me empiece a generar intereses”, aconsejó.
Reiteró que una tarjeta es una gran aliada porque me genera historia crediticio, porque puedo tener un producto de crédito que no me cobra ninguna comisión si lo uso de manera correcta y que no me cobra intereses si lo pago bien.
Una tarjeta tiene un periodo para usarse que es de 30 días, a partir de que empezaste a usarla.
- Ejemplo: Si la empiezas a usar o haces tu primera compra hoy 24 de febrero, es a partir de esta fecha que debes sumar 30 días.
Las compras que se acumulen del 24 de febrero al 25 de marzo de este año, se restarán al línea de crédito de la tarjeta y le deberás el dinero al banco.
El día 25 de marzo que se cumplen los 30 días se realizará tu fecha de corte. Y te otorgará 20 días para pagar.
Por lo anterior, tu fecha límite de pago será el día 14 de abril.
“El banco hace un corte de caja y me dice, Fernando, de los 20 mil pesos que tenías de límite de crédito te gastaste 5 mil y me da además, 20 días para pagarlos, eso se llama periodo de pago. Tuve hasta 50 días para pagar una compra que hice en el día 1”, explicó.
Recordó que si al banco se le pago todo el dinero que se utilizó para esas compras con la tarjeta antes de la fecha límite de pago, no se cobrará ningún interés.
¿Qué es lo que tengo que pagar: el mínimo o para no generar intereses?
Para Ávila existe una regla muy clara: “Si yo lo que quiero es no pagar intereses por mis compras en tarjeta de crédito, lo que siempre tengo que pagar es el que se llama pago para no generar intereses”.
- Ejemplo: Si en los 30 días de uso compré unos chicles de 10 pesos con mi tarjeta de crédito, el pago para no generar intereses son 10 pesos de los chicles.
¿Y qué es el pago mínimo?
El banco te da la posibilidad de pagar otra cantidad que es menor, pero te va a cobrar intereses.
“El mínimo asegura que no caigo en mora y entonces para el banco estoy cumpliendo con el pago de mi tarjeta, que sigue funcionando y no me reportan en el historial crediticio como alguien que no está cumpliendo”.
Sin embargo, al pagar el mínimo, el banco va a cobrar intereses más altos que los ordinarios porque estarás pagando por abajo del monto para no generar intereses.
Lo anterior aunado a que esto afectará tu Score Crediticio, es decir, tu calificación como pagador.
“Si yo pago el mínimo, obviamente me van a quitar puntos del score. Voy a salir que estoy cumpliendo, o sea, en palomita. Pero obviamente pues tiene un score más alto una persona que siempre paga el total de su deuda a una persona que nada más paga el mínimo”, recordó.
Existen los intereses moratorios, que es cuando no pagas ni el monto mínimo, y el cual te perjudica en tu historial créditicio.
¿Es un buen momento para solicitar una tarjeta de crédito con las tasas de interés actuales?
Recuerda que la banca tiene actualmente muchas medidas de seguridad para el uso de tu tarjeta de crédito, como la no visibilidad de tu nombre o número de tarjeta, el bloquear y desbloquear tu tarjeta desde tu aplicación, etcétera.
“Siempre es un buen momento para construir una historia crediticio”, porque no siempre se sabe cuándo podrías hacer uso de un crédito para comprar un auto, un departamento o terreno, y en el momento de tener la oportunidad, podrías contar con un historial crediticio previo.
MRA