¿Parchas deudas? Cuando el dinero empieza a desvencerse ante los gastos diarios y no alcanza para saldar lo que debes, la idea de refinanciarte parece una de las mejores alternativas para no caer en mora o retrasarte con tus pagos. Sin embargo, recurrir a un nuevo crédito para cumplir con el pago de otro no siempre es una decisión sencilla. Aquí te explicamos los pros y contras.
La directora senior de Investigación y Consultoría de TransUnion, Virginia Olivella, analizó el impacto real que tiene este tipo de decisiones en el historial crediticio de los consumidores mexicanos; uno de los hallazgos relevantes es que entre las principales razones que se tienen para optar por una refinanciación es conseguir una tasa de interés más baja, pero hay más.
"Cuando pensamos en refinanciar, y esta es una pregunta relativamente nueva, esta no la hacíamos antes, pero sí quisimos entender si era un tema más de bajar mi tasa o un tema de yo no puedo pagar, y lo que vemos es que la razón más importante es bajar mi tasa de interés", detalló Olivella.
Bajar la tasa frente a evitar la mora
La especialista destacó que existen dos grupos muy diferentes de personas cuando se analiza el deseo de reestructurar una deuda.
- Por un lado están quienes buscan optimizar su presupuesto aprovechando mejores condiciones de mercado.
- Por el otro, quienes enfrentan verdaderas dificultades de pago.
Aproximadamente, 31 por ciento de los consumidores reconoce que, de no renegociar o refinanciar con su institución financiera, probablemente no pueda seguir cumpliendo con sus mensualidades.
"Sé que las tasas están bajando o sé que este banco tiene una tasa distinta y entonces yo voy a intentar pasar mi crédito a esa entidad o refinanciar con el que tengo para que me baje mi tasa y poder pagar menos intereses. Pero no es que no pueda pagarlo, es que yo realmente quiero aprovechar esa tasa más baja", señaló Olivella.
Pros y contras de refinanciar tu crédito
Para comprender si este movimiento le conviene a tu bolsillo, vale la pena desglosar las dos caras de la moneda antes de firmar un nuevo contrato:
Pros (Ventajas)
- Ahorro en intereses: Si consigues una tasa menor, reduces el costo total de la deuda a largo plazo.
- Menor mensualidad: Al aumentar el plazo de pago, las cuotas mensuales se reducen y dan oxígeno a tu quincena.
- Evitas caer en morosidad: Mantener al día tus pagos mediante una reestructuración protege tu historial de marcas negativas duraderas.
- Mejor organización: Unificar deudas en un solo producto facilita la administración de tu presupuesto.
Contras (Riesgos)
- Círculo vicioso o "jineteo": Abrir un crédito tras otro para pagar el anterior agrava el problema financiero.
- Impacto temporal en el score crediticio: La apertura acelerada de productos financieros en poco tiempo enciende alertas en el buró.
- Mayor costo acumulado: Un plazo muy extendido puede significar pagar más dinero en intereses totales al final.
- Percepción equivocada: Muchos abandonan las solicitudes pensando que no son aptos sin revisar otras alternativas.
EL DATO...¿Qué es el score crediticio?
Es la puntuación crediticia que obtienes de acuerdo al buen o mal manejo de tus créditos. Fuente: Buró de Crédito
Desmitificando el score crediticio
De acuerdo con la experta, para la mayoría de las personas, el puntaje crediticio es una incógnita que solo mide si se es "buen o mal pagador". Sin embargo, aclaró que el algoritmo del Buró de Crédito analiza un ecosistema mucho más complejo de variables.
Entre los factores que se analizan son:
- Cantidad de líneas de crédito activas
- Porcentaje de utilización de las tarjetas de crédito
- Antigüedad promedio de las cuentas
- Velocidad con la que se solicitan nuevos financiamientos.
Lo anterior, pondera de forma directa en la calificación final del usuario.
Según Olivella, "muchas veces uno asocia al puntaje de crédito con mi capacidad de pago nada más. Entonces es como bueno, si yo pago bien o mal, mi puntaje sube o baja. Pero tu puntaje va a depender de muchas cosas: de cómo estoy pagando, de cuántos créditos tengo, de cómo los estoy utilizando en el caso de las tarjetas de crédito... son un montón de variables".
¿Abrir un nuevo crédito o caer en mora? El "mal menor", según TransUnion
Frente a la encrucijada de no poder cubrir una mensualidad, la experta enfatizó que solicitar un crédito para reestructurar o saldar una deuda previa sí genera un movimiento en el score crediticio, pero sigue siendo la alternativa más prudente para la salud financiera.
Aceptar un nuevo financiamiento demuestra que el usuario conserva capacidad crediticia ante el sistema.
Aunque la consulta y la apertura del producto pueden restar temporalmente unos puntos, el daño es significativamente menor comparado con el impacto que deja una marca de morosidad o impago no resuelto.
"Si para mí evitar una mora implica que yo abra un producto nuevo, eso necesariamente va a terminar afectando negativamente mi score. Porque de nuevo, si tú tenés esa capacidad de endeudamiento y la entidad te acepta, o sea te da ese crédito, eso quiere decir que tú tienes un buen score, que puedes tomar ese crédito y que eso te va a permitir pagar el otro sin que entres en mora... claramente va a ser mejor poder sacar ese crédito nuevo para evitar entrar en mora", explicó Olivella.
De acuerdo con la experta, el verdadero riesgo para la calificación crediticia ocurre cuando esta práctica se vuelve recurrente.
Los modelos predictivos del Buró de Crédito identifican la velocidad de contratación de productos como un factor determinante de riesgo de impago futuro.
Un portafolio maduro, donde los créditos se han ido adquiriendo gradualmente a lo largo de cinco o 10 años, proyecta solidez. En cambio, haber contratado casi todo el portafolio actual en un lapso de solo dos años es interpretado por los analistas como una señal clara de estrés o desesperación financiera.
"Si esto lo estás haciendo todos los meses y todos los meses estás abriendo un producto nuevo para sacarlo para pagar el otro, eso claramente no va a ser bueno. Hemos visto variables que son muy predictivas: la madurez de tu portafolio. Si en mis últimos dos años abrí todo mi portafolio que tengo hoy, eso no es un buen indicador de probabilidad de impago versus si yo todo mi portafolio lo abrí en 10 años", advirtió Olivella.
A pesar del alto interés de los usuarios por refinanciar (45 por ciento de las personas planea aplicar a nuevos créditos o reestructuraciones), el costo del financiamiento sigue siendo el freno principal.
Esto provoca que muchos abandonen sus solicitudes al asumir, equivocadamente, que serán rechazados.
Para cerrar esta brecha, las instituciones avanzan en el uso de datos alternativos como el pago puntual de colegiaturas, membresías o servicios, para evaluar a clientes sin un historial amplio, al tiempo que promueven el uso de simuladores de score para que el usuario prevea cómo impactará cada decisión antes de tomarla.
Existe "un rol que tenemos en generar esos espacios de educación para los consumidores, para que sepan cuáles son las opciones que tienen, qué información de repente deberían pedir o qué cosas pueden hacer para aplicar crédito", concluyó Olivella.
Estos y más datos se dieron a conocer durante la presentación de la primera edición en México de la encuesta trimestral Consumer Pulse, correspondiente al tercer trimestre de 2026, y que elabora Buró de Crédito tras su incorporación a TransUnión.
MRA