Toda persona que tenga o haya tenido en cualquier momento de su vida alguna tarjeta de crédito o departamental, un financiamiento automotriz o hipotecario, o un préstamo personal o de nómina ha generado de forma automática un historial crediticio, independientemente de su comportamiento de pago.
Lo anterior es registrado de forma puntual por las sociedades de información crediticia (SIC), la únicas autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), con opinión del Banco de México (Banxico) y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), para realizar dicho reporte.
Conocido formalmente como Reporte de Crédito Especial (RCE), éste permite conocer los tipos de créditos a los que las personas han accedido, incluyendo su comportamiento de pago, así como saber qué instituciones financieras lo han consultado, entre otros beneficios.
Así, el historial muestra a detalle fechas de apertura de cuentas, límite de créditos, saldo actual, fecha estimada de eliminación y registro de consultas, de acuerdo con el Buró de Crédito, una de las tres SIC que operan en México.
Pero además de esta información el RCE muestra el MOP, siglas en inglés de “manner of payment”, que en español significa “forma de pago”, y que muestra el comportamiento de pago de las personas con respecto a cada uno de los créditos a los que ha tenido acceso; en otras palabras, se trata de un histórico de pagos.
¿De qué forma afecta a mi historial crediticio el MOP?
El MOP o histórico de pagos refleja el tiempo transcurrido desde que el acreditado debió haber cumplido con su compromiso de pago acordado con el otorgante de crédito, llámase banco, tienda departamental o cualquier otra institución financiera.
Según el Buró de Crédito, dicho comportamiento se registra con diferentes cifras o siglas que tienen por objeto señalar el número de días de atraso con los pagos y el estatus de la cuenta:
- 1 – Cuenta al corriente.
- 2 – De 1 a 29 días de atraso.
- 3 – De 30 a 59 días de atraso.
- 4 – De 60 a 89 días de atraso.
- 5 – De 90 a 119 días de atraso.
- 6 – De 120 a 149 días de atraso.
- 7 – De 150 días a 12 meses de atraso.
- 9 – Puede significar que la cuenta tiene un atraso de más de 12 meses; con deuda parcial o total sin recuperar; o bien, fraude cometido por el consumidor.
Asimismo, el MOP también puede expresarse en siglas o claves en los siguientes casos:
- 0 – Cuenta muy reciente para ser informada.
- U – Cuenta sin información o no reportada en el período de consulta.
- LC – Quita
¿Cómo consultar mi historial crediticio y cuánto cuesta?
Para consultar su Reporte de Crédito Especial en la página en línea del Buró los solicitantes deben tener a la mano una identificación oficial (credencial de elector, pasaporte vigente o tarjeta de residente, en el caso de los extranjeros).
De igual forma, en caso de tener tarjeta de crédito o algún financiamiento automotriz o hipotecario, tienen que proporcionar su último estado de cuenta y el número de crédito e institución con la que se tenga o se haya tenido el financiamiento.
Resuelto lo anterior, deben autorizar al Buró de Crédito para que consulte su historial crediticio de acuerdo con los artículos 13° y 28° de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, así como declarar que conocen la naturaleza y el alcance de la información que se solicitará.
Posteriormente los solicitantes deberán proporcionar los siguientes datos personales para validar sus identidad, mismos que serán utilizados por única ocasión:
- Nombre completo
- Fecha de nacimiento
- RFC (registro federal de contribuyentes)
- Correo electrónico
- Confirmar correo electrónico
- Domicilio
Hecho lo anterior, los interesados tienen que proporcionar los datos relativos a sus créditos vigentes. En caso de no tener ningún producto financiero deberán seleccionar la opción “No tengo” y proseguir con el formulario.
Como último paso, el Buró de Crédito generará el número del Reporte de Crédito Especial del solicitante, el cual también será enviado al mail junto con una contraseña. Para consultarlo deberán capturar la contraseña y dar clic en “Ver mi Reporte” para generar un PDF que será descargado en la computadora del solicitante.
Este reporte puede ser consultado de forma gratuita en internet y en la aplicación móvil del Buró de Crédito una vez cada año, por lo que cualquier consulta adicional tendrá un costo de 35.60 pesos.
¿Qué pasa si la información de mi historial es incorrecta?
En caso de que exista alguna imprecisión en la información del historial crediticio de las personas el propio Buró de Crédito las apoya a tramitar su reclamación con la institución crediticia con la que tenga el desacuerdo.
Para ello, deben acceder al Sistema de Reclamaciones en Línea del Buró y tener a la mano su identificación oficial, los documentos que ayuden a respaldar su queja y su Reporte de Crédito Especial con una antigüedad no mayor a 90 días.
Una vez llenado el formulario, el Buró de Crédito enviará a los otorgantes la reclamación presentada por el cliente y ellos darán respuesta a la misma. “Si el o los otorgantes aceptan total o parcialmente lo señalado en la reclamación presentada por el cliente, se realizarán las modificaciones correspondientes en la base de datos”, apunta.
Si la respuesta del otorgante no es satisfactoria, los solicitantes tienen derecho a incluir una declarativa en su reporte.
AMP