Dale peso a tu dinero

Me tardé casi 30 años en aprender a ahorrar. De muy joven, recurría a las tradicionales tandas o guardaba mi dinero “debajo del colchón” o en alcancías para ciertos objetivos, como irme de vacaciones o comprar el más reciente smartphone. Realmente no llevaba un control eficiente de mi dinero, debo de reconocer, además de que, en su mayoría, se me iba en gastos hormiga —compras del día a día de productos que no están planificados, como el café de media tarde o el taxi—, que a la postre impactaron en mi capacidad de ahorro.

Actualmente, al buscar opciones para ahorrar, es común preguntarse en dónde es mejor abrir una cuenta, si en la banca tradicional o en una fintech. “Cada persona tiene necesidades y preferencias diferentes, por lo que es crucial conocer todas las opciones antes de tomar una decisión”, dice Daniel Becker, presidente y director general de Banca Mifel.

Una cuenta de ahorro es un producto financiero que puede contratarse en una institución tradicional, como HSBC, BBVA, Banorte, Santander o Citibanamex, o en las hoy famosas fintech, como Nu o Ualá, que ofrecen los mismos servicios que los anteriores, pero exclusivamente a través de plataformas digitales —no tienen sucursales físicas— y permiten ahorrar de forma segura y disponer de tu dinero en cualquier momento.

Hoy sabemos que 40 por ciento de la población mexicana no cuenta con ahorros, y que del 60 por ciento que sí tiene, 40 por ciento ahorra de manera informal (los guarda en casa o en tandas), según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Para escoger una cuenta de ahorro se deben de tener en cuenta varios factores, ya que cada entidad financiera tiene beneficios diferentes, por lo que no existe algo como un mejor banco para ahorrar. “Lo importante es evaluar las opciones disponibles y elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos de ahorro”, comenta Juan Luis Ordaz, director de educación financiera en Citibanamex.

​Al elegir una cuenta de ahorro, es clave considerar factores como los rendimientos ofrecidos, las comisiones que genera —por uso de la banca digital, por transferencias interbancarias, por uso de cajeros, etc.—, el monto promedio mensual que exige, el monto mínimo de apertura, la disponibilidad del dinero y de sucursales, la facilidad de operación de sus herramientas digitales y la atención al cliente.

Es recomendable comparar entre diferentes bancos, ya sea tradicionales o digitales, antes de tomar una decisión, dice el especialista.

En busca del orden

“El propósito principal de un banco, en materia de ahorro es brindar a las personas un lugar seguro y confiable para guardar su dinero mientras obtienen beneficios adicionales”, dice Becker de Banca Mifel. “Esto les permite tener una reserva financiera a la que puedan acceder en cualquier momento. Además, estas cuentas ofrecen la opción de realizar depósitos periódicos, lo que permite planificar y ahorrar dinero de manera constante”.

El primer punto importante al comparar las cuentas de ahorro que existen en el mercado financiero mexicano es el cobro de comisiones por operación de la cuenta.

Andrés Moreno, asesor en Intercam, recomienda buscar instituciones financieras que ofrezcan cuentas de ahorro sin comisiones, ya que esto permitirá maximizar los ahorros. Por otro lado, algunos bancos dictan condiciones específicas a cumplir para evitar el pago de dichas comisiones, como mantener un monto mínimo promedio mensual en la cuenta o realizar determinado número de operaciones a partir de ella (compras o pagos).

Otro factor a considerar es el rendimiento que ofrecen. Algunas ofrecen tasas de interés más altas que otras, lo cual puede aumentar el dinero ahorrado a largo plazo. Es fundamental comparar las tasas  de interés y elegir el que ofrezca el mejor rendimiento, dice el experto.

Además del cobro de comisiones y los rendimientos, Moreno señala que es crucial considerar el monto mínimo de apertura de la cuenta de ahorro. Algunas instituciones pueden requerir un monto mínimo más alto que otros. “Es recomendable buscar una que ofrezca montos mínimos accesibles, para facilitar el inicio del ahorro”, dice.

Por último, agrega, se deben considerar aspectos como la  disponibilidad del dinero, la cercanía de sucursales y la facilidad de operar sus herramientas digitales, pues todo ello se traduce en seguridad y accesibilidad. “Es importante que el banco permita acceder al dinero de manera fácil y rápida cuando sea necesario. Asimismo, contar con herramientas digitales es beneficioso para realizar operaciones y consultas sin problemas”.

Es importante saber que para que el dinero crezca y no se diluya ante los embates de la inflación, no basta con ahorrar o dejarlo bajo el colchón, también hay que invertir.

Conocidas como “a la vista”, algunas cuentas de ahorro entregan una rentabilidad anual de acuerdo con las tasas fijadas por la institución financiera que las resguarda, lo que significa que el dinero depositado puede obtener ganancias adicionales a lo largo del tiempo, explica Moreno, de Intercam.

Hace años que las cuentas “a la vista” de la mayoría de los grandes bancos en México no ofrecen una Ganancia Anual Total (GAT) mayor a 0.0 por ciento; sin embargo, es a partir de ellas que los ahorradores pueden acceder a otros instrumentos de inversión de las mismas instituciones, como fondos mutuos o pagarés a plazo fijo, que sí generan rendimientos.

Con todo, algunos bancos sí ofrecen cierto rendimiento, que varía y suele ir de 1 por ciento a 7 por ciento. Esto significa que —el saldo en la cuenta de ahorro— genera un porcentaje como ganancias por tenerlo guardado, explica Moreno.

Al final del día, la mayor ventaja de las cuentas de ahorro es que permiten disponer del dinero en cualquier momento, ya sea a través de retiros en cajeros automáticos, en sucursal, por transferencia o mediante compras con una tarjeta de débito, lo que brinda flexibilidad y acceso fácil a los fondos.

La ventaja de las fintech

Hasta hace poco, los mexicanos carecían de opciones para ahorrar y al mismo tiempo generar ganancias a tasas competitivas y con alta liquidez. Hoy, empresas como Stori, Nu, Ualá y otras fintech ofrecen lo que los bancos tradicionales no habían podido: ahorrar con montos bajos, sin altos costos de comisiones y con tasas de rendimiento atractivas.

En un país como el nuestro, donde más de 53 por ciento de los mexicanos no tiene acceso a servicios financieros, el ahorro formal y con rentabilidad parecía un cuento de hadas, pues para generar rendimientos había que atar ese ahorro a una inversión de plazo fijo, generalmente en papeles gubernamentales.

Con la Tasa de Interés Interbancaria a un día en 11 por ciento (tasa de referencia al 9 de mayo), actualmente los Cetes son una gran opción de ahorro+inversión. Pero, para invertir en estos instrumentos, se requiere tener una cuenta bancaria de la cual partir.

Las fintech irrumpieron exitosamente en este escenario, con una agresiva guerra de tasas —rendimientos de hasta 15 por ciento anual— para sus cuentas de ahorro, lo que facilita a sus clientes poner a trabajar su dinero sin necesidad de tener disponibles altos montos iniciales ni contratos especiales de inversión; asimismo, ofrecen la facilidad de acceder a los recursos desde una aplicación móvil.

“La falta de información puede causar parálisis” en las decisiones financieras. “Las fintech tienen la misión de darle a los usuarios la información completa, de forma simple y accesible para comenzar a ahorrar e invertir. El valor del dinero no es el mismo a través del tiempo, y debería ser un derecho —de los ahorradores— protegerse” de esa volatilidad, indicó Natalia Cueto, CEO de Vadi, en la presentación de la fintech Simplestate.

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