En México, más de la mitad de los hogares tiene una deuda. De estos, el 60.2 por ciento tiene adeudos en tarjeta de crédito, 18.8 por ciento en crédito de nómina o personal, 11.6 por ciento en financiamiento para vehículos y el restante 47 por ciento restante en cajas de ahorro, préstamos a terceros, casas de empeño, entre otros.
De acuerdo con la Encuesta Nacional Sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH) 2019 del Inegi, la mediana de la deuda no hipotecaria de los hogares mexicanos es de 10 mil pesos, mientras el promedio se ubica en 38.5 mil pesos. Situación que bajo el contexto inflacionario actual obliga a muchos a dejar de pagar.
Para ello, desde el momento en que una persona física o moral solicita un crédito o cualquier otro producto financiero ingresa al Buró de Crédito, donde se recaba información relacionada con el número de créditos vigentes, saldos pendientes, historial de pagos, límites de crédito y deudas vencidas. Todo ello para que, tanto los solicitantes lleven un control y manejo adecuado de sus finanzas, como para que los otorgantes de crédito tengan mayor certidumbre con respecto a quién le dan financiamiento.
Así, lejos de ser una especie de “lista negra”, como falsamente se cree, el Buró de Crédito funciona como una base de datos de personas que han tenido o tienen algún tipo de crédito, la cual proporcionan a las instituciones financieras para hacer más eficiente la administración del riesgo.
Por ejemplo, si la persona ha cumplido con sus pagos, esto se reflejará en su historial crediticio, lo que a su vez les permitirá acceder a más y mejores créditos con bancos, tiendas departamentales y demás instituciones financieras. “No es un problema estar en Buró de Crédito, el problema es no aprovechar la información de Buró de Crédito para mejorar tus oportunidades de obtener nuevos financiamientos o ampliar tu línea de crédito actual”, subraya la sociedad de información crediticia (SIC).
¿Quiénes están en el Buró de Crédito?
En los registros del Buró de Crédito yacen todas las personas que en algún momento han tenido una tarjeta de crédito, un crédito automotriz, una hipoteca o cualquier otro producto financiero a través de un banco o institución financiera regulada.
Y pese a la creencia popular de que estar en él es algo negativo, encontrarse en su base de datos significa contar con un historial crediticio que muestra los pagos puntuales y adecuados (pero también los atrasos), una especie de carta de presentación para los otorgantes de crédito. “Te conviene que tu historial muestre tus pagos oportunos porque así tendrás una forma confiable de avalar que eres cumplido con tus adeudos”, destaca la SIC.
De forma paralela, ser puntual en el pago de sus créditos ayuda a las personas a mantener un historial sano que les dará mayores probabilidades de obtener nuevos financiamientos.
¿Si pago mis deudas, me borran del Buró de Crédito?
Así hayan pagado, el historial crediticio tanto de las personas como de las empresas permanece en la base de datos del Buró de Crédito durante un plazo de 72 meses contados a partir de la fecha de liquidación. Lo anterior, siempre y cuando el otorgante de crédito haya reportado la fecha de cierre o la última vez que informó al Buró de Crédito.
Cabe aclarar que el Buró de Crédito únicamente elimina registros de acuerdo con lo establecido en la Ley para Regular a Sociedades de Información Crediticia y las reglas generales de Banco de México (Banxico).
De poder salirse de la base de datos del Buró, esto lejos de beneficiar a las personas terminaría por perjudicarlas, toda vez que los otorgantes de crédito no tendrían información sobre sus antecedentes y le cerrarían las puertas a cualquier financiamiento.
“En el mejor de los casos, se alargaría el proceso de aprobación porque los Otorgantes tendrán que hacer costosas investigaciones para confirmar sus datos (...). Provocaría contratiempos que no imaginaban cuando estaban ansiosos por ser borrados”, señala la SIC en un hipotético caso.
De esta modo, el objetivo de las personas no debería ser salir del Buró de Crédito, sino cuidar que su historial muestre un manejo responsable y cuidadoso de sus financiamientos.
¿Cuánto tarda en borrarse una deuda del Buró?
De acuerdo con los artículos 23° y 24° de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales emitidas por el Banxico a las que deben sujetarse estas empresas, la información de los créditos registrados se elimina de la base de datos del Buró de Crédito en diferentes periodos de acuerdo al monto del adeudo que mantengan:
- Menores a 25 UDIS (hasta 210 pesos), se eliminan después de un año.
- Mayores a 25 y hasta 500 UDIS (4 mil 200 pesos), se eliminan después de dos años.
- Mayores a 500 y hasta mil UDIS (8 mil 400 pesos), se eliminan después de cuatro años.
- Mayores a 400 mil UDIS (3 millones 360 mil pesos), se eliminan en seis años, siempre y cuando no se encuentre en proceso judicial o no se haya cometido algún fraude en los créditos.
Estos plazos, especifica la SIC, comienzan a correr a partir de la primera vez que el otorgante reportó los créditos con un atraso o desde la última vez actualizó al Buró de Crédito información sobre ellos.
Mientas que las deudas mayores a 400 mil UDIS (unidades de inversión), es decir que superan los 3 millones 360 mil pesos, no se eliminan.
¿Qué hago si la información de mi historial es incorrecta?
En caso de que exista alguna imprecisión en la información del historial crediticio de las personas el propio Buró de Crédito las apoya a tramitar su reclamación con la institución crediticia con la que tenga el desacuerdo.
Para ello, deben acceder al Sistema de Reclamaciones en Línea del Buró y tener a la mano su identificación oficial, los documentos que ayuden a respaldar su queja y su Reporte de Crédito Especial con una antigüedad no mayor a 90 días.
Una vez llenado el formulario, el Buró de Crédito enviará a los otorgantes la reclamación presentada por el cliente y ellos darán respuesta a la misma. “Si el o los otorgantes aceptan total o parcialmente lo señalado en la reclamación presentada por el cliente, se realizarán las modificaciones correspondientes en la base de datos”, apunta.
Si la respuesta del otorgante no es satisfactoria, los solicitantes tienen derecho a incluir una declarativa en su reporte.
AMP