Hace aproximadamente un año, sugerimos que Monzo, el disruptor fintech, en realidad no era un banco, si un banco es algo que intermedia entre solicitantes de préstamos y prestamistas.
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En cambio, parecía que estaba construyendo un popular servicio de cuenta corriente que eventualmente lo ayudaría a ganar comisiones mediante la venta de productos financieros de otros proveedores. En ese momento, solo una fracción de su balance estaba compuesta por sobregiros, y los depósitos de los clientes se encontraban en el Banco de Inglaterra.
Pero ahora, existe un grave riesgo de que surja un banco.
Tom Blomfield, su director ejecutivo, describe las ofertas de préstamos de la compañía en una publicación de blog de este jueves:
“Si cumples con los requisitos, ahora puedes pedir prestado entre 200 y 15 mil libras de Monzo hasta por 60 meses.
“Ofrecemos tasas desde 3.7 por ciento de porcentaje de tasa anual (APR, por Annual Percentage Rate) representativa en préstamos de 7 mil 500 libras a 15 mil libras, hasta de 20.4 por ciento en APR representativo en préstamos hasta de 7 mil 500 libras”.
El reciente empuje de la compañía hacia la transformación de la madurez bancaria parece ser bastante diferente de las ambiciones anteriores de la compañía: convertirse en un “mercado” donde otros bancos puedan vender sus productos.
En otra publicación en un blog, en 2016, Blomfield fijó la mira sobre la “cultura” de la banca:
“Por lo general, los bancos tienen como objetivo atraer a los clientes con ofertas de introducción que generan pérdidas, como devolución de dinero sobre los gastos, seguros de viaje gratuitos o una suma global en efectivo por cambiar de banco. Luego, los bancos sienten que son “dueños” del cliente y proceden a la venta cruzada de productos financieros con mayores ganancias, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos”.
¿Ofertas de introducción que generan pérdidas? Casi suena como la comisión cero en las transacciones en el extranjero que cayeron tan bien a los clientes de Monzo. Finalmente, la compañía dio marcha atrás a la medida de no cobrar comisiones por retiros de cajeros automáticos en el extranjero, después de someterlo a votación de la comunidad, porque era insostenible. La cual es otra palabra de tener pérdidas.
Por supuesto, Monzo es un negocio en rápido crecimiento y su estrategia inevitablemente va a cambiar. Todavía puede perseguir elementos de un modelo de mercado. Pero la crítica a los bancos tradicionales de 2016 —donde los clientes se benefician de un servicio subsidiado para que luego se les puedan vender productos rentables— se ve increíblemente similar a la trayectoria de Monzo, al tener en cuenta su movimiento de ofrecer préstamos a sus clientes.
Blomfield, en su publicación de hoy, dice que el objetivo de los préstamos de Monzo es abordar la “falta general de transparencia, términos confusos y precios, y modelos comerciales que al parecer se diseñaron para captar clientes ” de los bancos tradicionales. Pero ninguna de estas estrategias es distinta de la banca tradicional, en comparación con el plan de mercado.
Ese enfoque, donde a los usuarios concentrados de cuentas corrientes se les venden productos financieros de terceros (para evitar un conflicto de intereses) se encuentra con el tipo de problemas que Jemima ilustró claramente en abril. Es muy, muy difícil ganar un diferencial ofreciendo productos financieros en internet, cuando los mismos productos generalmente están disponibles en otro lugar en internet, menos el diferencial.
En la publicación en el blog de 2016 se señaló a proveedores de terceros, como Funding Circle, que pueden ofrecer préstamos a “tasas increíblemente atractivas”. Sin embargo, Funding Circle, tiene dificultades. Resulta que los préstamos son extremadamente difíciles. Pero eso parece ser lo que Monzo ahora planea hacer. Si aumenta el tamaño de este negocio, será una competencia interesante con los bancos tradicionales: la compañía se va a beneficiar de la falta de costos heredados, pero sería de muy largo plazo ya que hasta el momento los préstamos aún no están comprobados (aunque no hay nada que le impida la creación de sucursales algún día, pintadas de color naranja brillante).
La publicación del blog concluye diciendo que el banco del futuro es un mercado. Pero parece que el banco del futuro en realidad podría ser...un banco.
CLAVES
INICIO
Al principio de sus operaciones parecía que únicamente estaba construyendo un popular servicio de cuenta corriente que le ayudaría a ganar comisiones por venta de productos financieros.
EL CAMBIO
Esta semana el director ejecutivo de la entidad financiera dio a conocer ofertas que lo acercan más a ser considerado como un banco.
OFERTAS
Ofrecieron préstamos desde 200 y hasta 15 mil libras esterlinas, por un plazo de hasta 60 meses y tasas desde 3.7 por ciento anual.
OBJETIVO
El objetivo de los préstamos, de acuerdo con el director de Monzo, es abordar la falta general de transparencia, términos confusos y precios y modelos comerciales diseñados solo para captar clientes.
LA REALIDAD
Sin embargo, ninguna de las estrategias planteadas por la entidad financiera es diferente a las que ofrece la banda tradicional en Reino Unido.
PREVISIÓN
Es un hecho que si aumenta el tamaño de este negocio, será una competencia interesante con los bancos tradicionales, la empresa se va a beneficiar de la falta de costos heredados, pero a largo plazo.
MRA