Durante los últimos meses, Elba vio cómo aumentaban sus gastos al permanecer ella y sus dos hijos todo el día en casa; a esto le sumó la baja temporal de 40 por ciento de su salario por la pandemia, lo que la obligó a dejar de pagar un crédito vía nómina que mantenía en HSBC por un monto aún de 25 mil pesos.
“Honestamente ya no me van a poder hacer el cargo a mi tarjeta, cambié de banco esa nómina porque no puedo pagar. Intenté pedir una reestructura, pero de esos 25 mil el banco me está cobrando ya 30 mil con los intereses que se han acumulado y no puedo pagarlos ahora”.
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Elba es terapeuta y como empleada de una institución privada tuvo la oportunidad de acceder a este préstamo desde hace cuatro años. El monto que pidió originalmente fue de 40 mil pesos y aunque había sido puntual en pagar; la situación económica actual la obligó a dejar de aportar las mensualidades de este crédito, que se suma a otro que tiene en una tienda departamental, por lo que sus deudas superan los 60 mil pesos y el interés sigue creciendo.
A la fecha, el banco la contacta por medio de mensajes de un despacho jurídico, donde esperan que con 10 mil 200 mil pesos se pueda comenzar un nuevo convenio de pagos. “Un día voy a tener a todo un despacho aquí esperándome afuera y yo sin dinero para poder pagar”.
Esta situación es una constante tras la pandemia. Como a Elba, la crisis económica derivada de la emergencia sanitaria ha afectado el bolsillo de los trabajadores que vieron reducidos sus ingresos; otros tantos perdieron su empleo, por lo que los bancos han dejado de percibir los ingresos por los créditos vía nómina de millones de trabajadores lo que ha presionado la rentabilidad de esta cartera de consumo.
El crédito de nómina es el préstamo que se cobra en uno o varios pagos de sueldo. Éste puede ser mensual, quincenal o semanal, según sea la frecuencia con la que se recibe el pago por parte de la empresa. Se trata de un préstamo que toma como garantía la paga que se recibe por el trabajo y el depósito se realiza en la cuenta de nómina.
La agencia calificadora HR Ratings estimó que el sector de financiamientos descuento vía nómina a trabajadores y pensionados presenta una disminución en su rentabilidad. En opinión de la agencia, el sector muestra un riesgo importante en sus cuentas por cobrar, las cuales crecieron 60 por ciento entre el segundo trimestre de 2019 y el segundo de 2020.
“Las cuentas por cobrar están compuestas por la cobranza pendiente de traspaso de la entidad gubernamental a la entidad financiera, pagos realizados de manera anticipada a distribuidores de nómina, entre otros, por lo que en caso de continuar creciendo, el sector puede presentar un riesgo de liquidez importante”, precisó la calificadora.
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De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, al cierre del primer semestre de este año la cartera de créditos vía nómina sumó 259 mil 698 millones de pesos, lo que significó un crecimiento de 1.2 por ciento anual; sin embargo, para septiembre el monto de la cartera bajó a 257 mil 704 millones de pesos.
Al noveno mes de este año, BBVA México tenía la cartera más grande de préstamos por nómina con 95 mil 956 millones de pesos, seguido de Banorte que sumó 52 mil 507 millones; Citibanamex, 48 mil 482 millones; Santander, 36 mil 877, y HSBC estaba en el quinto lugar con 18 mil 685 millones de pesos de cartera.
En este sentido, el Banco de México (Banxico) indicó que la cartera total de créditos de nómina otorgados por instituciones financieras reguladas a diciembre de 2019 estuvo conformada por 5 millones de créditos y por un saldo total de 259.6 mil millones de pesos.
Rentabilidad
“El sector de financiamientos descuento vía nómina a trabajadores y pensionados presenta una disminución en su rentabilidad, ocasionada principalmente por una presión en el margen financiero de uno de los competidores más grandes, debido a una caída de su tasa activa, así como por la cancelación de una reserva por castigos realizados por uno de los principales competidores del sector. La caída en la tasa activa se atribuye a los programas de alivio otorgados por todo el sector a sus acreditados, lo que limitó el flujo real de intereses, en comparación a los que se recibirían bajo condiciones normales”, explicó la calificadora.
HR Ratings agregó que actualmente, a pesar de la disminución en el número de empleo formales, la industria presenta una cobertura elevada y sanos niveles de solvencia, que le permitirán afrontar un menor dinamismo económico e impactos ocasionados por la contingencia en los próximos meses.
El Banxico señaló que aproximadamente 80.6 por ciento de los créditos que conformaron la cartera comparable de créditos otorgados durante 2019 presentaron plazos mayores a 2 años. El plazo promedio fue de 45 meses, mientras que 95 por ciento de los créditos fue otorgado a un plazo menor o igual a 60 meses.
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La plataforma Coru.com, que compara servicios financieros, afirmó que si el trabajador deja de pagar su crédito de nómina, comenzará a acumular intereses que eleven el costo real de la deuda. Cuando se afecta la capacidad de pago es imposible adquirir otros créditos.
Tasas de interés
El Banco de México indicó que para los créditos que se originaron y continuaron vigentes en 2019, la tasa de interés promedio ponderado por saldo fue de 25 por ciento; el monto promedio fue de 72.5 mil pesos y el plazo promedio de 45 meses.
Así, las instituciones que dieron crédito de nómina a las tasas de interés promedio ponderados más bajas fueron BBVA, de 20.5 por ciento; Bajío, de 24.0, y Afirme, de 24.3 por ciento. Por su parte, las que presentaron reducciones en sus tasas promedio ponderados con respecto al promedio del año anterior fueron Afirme, Bajío y BBVA.
lvm